Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с использованием материнского капитала как первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредит на строительство дома под материнский капитал относится к категории ипотечного целевого кредитования. Залоговым обеспечением по такому виду кредитов выступает сам дом в перспективе либо иная недвижимость, собственником которой является сам заемщик — получатель денежных средств.
Какие банки дают кредит на строительство под материнский капитал
Необходимо подчеркнуть, что строительство жилого помещения – это достаточно долгосрочный, трудо- и финансово- затратный проект. Строительство жилого дома относится к категории займов с большими рисками, ликвидность данного объекта достигает средних рыночных показателей только на последней стадии строительства.
Справка! Ведущие банковские организации на привлекательных условиях предлагают россиянам множество программ ипотечного кредитования при участии семейного сертификата.
Именно благодаря высокому спросу растет и распространенность данных программ, но в действительности предложений, которые не заставят заемщиков длительное время томиться в очереди, ожидая ответа от банка или не завышающие и без того высокую процентную ставку кредитования – подходящих предложений ограниченное количество. Рассмотрим несколько из них детально.
Как оформить жилищный займ с использованием семейного сертификата
Если определена ипотека под материнский капитал в 2022 – 2023, условия которой вас устраивают, вы можете оформить заявку онлайн прямо сейчас. Чтобы приступить к заполнению анкеты, перейдите во вкладку интересующего вас кредита. Нажмите «Подать заявку», после чего откроется страница выбранного банка с онлайн-формой, которую необходимо будет заполнить. Потребуется указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл, уровень дохода и необходимую сумму кредита.
Затем следует дождаться ответа от менеджера банка, которому вы сможете задать все интересующие вас вопросы, в том числе и согласовать время посещения офиса и порядок дальнейших действий. Срок рассмотрения составляет обычно несколько дней (до недели). В течение этого времени специалисты кредитно-финансовой организации проверят подлинность сведений, которые указаны в анкете.
Обратите внимание! Вы можете подать письменную заявку и в офисе. Но в этом случае вы рискуете потратить время и силы впустую, т. к. нет гарантии, что жилищный займ одобрят. Чтобы лишний раз не ездить в банк, удобнее узнать предварительное решение не выходя из дома – заполнить онлайн-анкету на сайте банка.
В случае одобрения заявки, нужно будет прийти в банк с документами, перечень которых перечислен ниже.
Этапы оформления ипотеки
Чтобы взять ипотеку, в рамках которой вы сможете оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала, потребуется пройти следующие этапы оформления сделки:
- выбор программы кредитования. На этом этапе вам поможет наш финансовый портал. Если вы определились с предложением по кредиту, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте Выберу.ру, чтобы увидеть, каким может быть график платежей в соответствии с суммой и сроком погашения жилищного займа;
- выбор объекта недвижимости. После одобрения заявки у клиента будет порядка 3 месяцев для того, чтобы подобрать и согласовать с банком квартиру или иной вариант жилья в кредит;
- заключение сделки. На этом этапе подписывается договор между заемщиком и банком, клиентом и страховой компанией, а также совершается купля-продажа объекта недвижимости;
- регистрация ипотеки в Росреестре;
- выдача средств жилищного кредита. Если покупка недвижимости происходит у юридического лица, банк может напрямую перевести средства на его счет.
После заемщик обязан вносить платежи в соответствии с условиями договора вплоть до полного погашения ипотеки.
Как построить дом по МСК
Все разрешенные направления для расходования средств маткапитала зафиксированы в Федеральном законе № 256-ФЗ, в том числе и улучшение условий для проживания семьи. Одним из возможных вариантов улучшения является возведение собственного дома – граждане могут его строить собственными силами, либо воспользоваться услугами подрядных организаций. Выделим общие правила распоряжения МСК на указанные цели:
- если суммы по сертификату МСК не достаточно для полной оплаты материалов и строительных работ, допускается использовать собственные сбережения или заемные средства;
- воспользоваться средствами МСК на строительство можно только по достижении ребенком возраста 3-х лет (если маткапитал будет направлен на погашение кредита, это правило не применяется).
- оплата происходит только при подтверждении объема выполненных работ и расценок – для этого должна быть составлена смета, даже если граждане решили обойтись без подрядчика;
- приобретение земельного участка для строительства или оплата его аренды не компенсируется за счет маткапитала.
Сразу после рождения ребенка можно получить средства на оплату дома только при погашении кредита и процентов. Для оплаты услуг строительной компании или возведения своими силами нужно дождаться, пока исполнится 3 года ребенку, с которым было связано оформлением сертификата МСК.
Выделение средств из бюджета по программе маткапитала может происходить тремя различными способами:
- в пользу банка, выдавшего потребительский или ипотечный кредит на строительство жилья;
- в пользу строительной организации, заключившей договор на возведение дома – оплата может производиться как до начала работ, так и после их завершения, перечисляется сразу 100% от остатка по маткапиталу;
- в пользу членов семьи, владеющей сертификатом МСК – деньги выделяются двумя равными частями, 50% до начала фактического строительства (по представленной смете), вторые 50% после их завершения.
Маткапитал не может выступать в качестве залога. Этими средствами нельзя погасить пени и другие денежные штрафы за неисполнение обязательств по кредитному договору. Процедура оформления жилого дома в долевую собственность всех членов семьи проводится по окончании строительства объекта.
Если на эти цели был взят кредит, то свидетельство о собственности выдадут только после снятия обременения со стороны банка. А Пенсионный фонд затребует документы, подтверждающие собственность детей на доли в построенном жилище.
Таким образом, при получении от государства сертификата на маткапитал, деньги можно использовать, как первоначальный взнос в банк для получения кредита на строительство дома. Основное требование — оформление долевой собственности в новом жилье на каждого члена семьи.
Распоряжение средствами материнского капитала
Если вы решили строить индивидуальный дом, то вам выдаются деньги не полностью, а частями. То есть, первоначально вы получаете 50% от суммы материнского капитала, потом вторую половину, когда отчитаетесь о целевом использовании денежных средств. Вот что необходимо предъявить в ПФР для того, чтобы можно было использовать государственные деньги для улучшения жилищных условий:
- Паспорт заявителя и СНИЛС.
- СНИЛСы детей.
- Свидетельство о браке.
- Свидетельства о рождении детей.
- План строительства загородного дома с утвержденной сметой и печатью организации, которая занималась разработкой плана.
- Документы на приобретаемый объект недвижимости.
- Сертификат на право получения денег от государства.
- Договор купли-продажи.
- Разрешение на строительство.
- Обязательство о выделении доли детям после погашения кредита.
- Реквизиты для осуществления перевода.
Таким образом, для строительства дома и улучшения условий проживания всех членов семьи можно привлечь средства банка совместно с материнским капиталом.
Для этого потребуется совершить следующие действия:
- Получить свидетельство.
- Определиться, как использовать этот инструмент государственной поддержки (покрыть основной долг и проценты, или первый взнос).
- Заключить кредитное соглашение с банком.
- Представить в ПФР заявление о распоряжении льготой и необходимый пакет документов.
- Дождаться перечисления денег на ссудный счёт (наличными они не выдаются).
- Если потребуется, подписать новый график платежей.
- Оформить построенное жильё в собственность всех членов семьи (родителей и детей) после полного погашения задолженности и снятия обременения.
Исполнение обязательств по кредиту на улучшение жилищных условий с помощью семейного сертификата имеет ряд особенностей:
- Преимущество социальной поддержки не может являться основанием для залога.
- Список банковских структур готовых принять такое свидетельство для оплаты задолженности или первого взноса весьма ограничен.
- В случае использования капитала совместно с кредитным продуктом выбор приобретаемой недвижимости напрямую зависит от предложений финансовой организации.
- Построенный дом в обязательном порядке оформляется в долевую собственность родителей и детей после снятия обременения банка.
- Запрещено направлять государственную помощь на покрытие пеней и штрафов, возникших в процессе обслуживания целевой ссуды.
- Не нужно ждать три года, чтобы воспользоваться льготой.
Целевой займ под материнский капитал
Федеральным законом № 256-ФЗ от 29.12.2006 года о господдержке семей с детьми предусмотрено, что владелец сертификата может оформить целевой займ под материнский капитал для покупки или строительства жилья. В этом случае в Пенсионный фонд (ПФР) для распоряжения можно обратиться раньше, чем пройдет три года со дня рождения или усыновления ребенка, с появлением которого у семьи возникло право на капитал.
Займ под материнский (семейный) капитал (МСК) может быть выдан одной из организаций, предусмотренных законом № 256-ФЗ. После вступления в силу закона № 37-ФЗ от 18.03.2022 года оформить займ у работодателя нельзя, но теперь у граждан появилась возможность обратиться для этого в сельскохозяйственный потребительский кооператив и АО «Дом.РФ».
Чтобы оформить займ под МСК в кредитном потребительском кооперативе, необходимо подать в организацию заявку и документы, а после безналичного получения средств предоставить заявление и необходимый перечень документов в Пенсионный фонд. В случае положительного решения ПФР средства будут перечислены в кооператив в течение одного месяца и 10 рабочих дней со дня обращения.
Новости, касающиеся выдачи материнского капитала
| Год | Сумма Материнского Капитала | Разница с предыдущим годом | Процент прироста МК |
|---|---|---|---|
| 2007 | 250000 | — | — |
| 2008 | 276250 | +26250 | 10.5 |
| 2009 | 312152 | +35902 | 12.99 |
| 2010 | 343378 | +31226 | 10.00 |
| 2011 | 365698 | +22320 | 6.5 |
| 2012 | 387640 | +21942 | 6.0 |
| 2013 | 408960 | +21360 | 5.5 |
| 2014 | 429000 | +20040 | 4.9 |
| 2015 — 2020 | 453026 | +24026 | 5.6 |
В Государственную думу РФ внесено 6 проектов законов, которые после их утверждения расширят права семей, получивших сертификат.
Порядок использования денежных средств
Чтобы оформить сделку с использованием средств госпомощи потребуется знать много тонкостей, зависящих от сложившейся ситуации и вида приобретаемого объекта. Общий порядок действий будет таковым:
Для одобрения заявление на расходование средств МСК в ПФР потребуется предоставить следующий пакет документации:
- Гражданский паспорт обладателя МСК и его супруга, если он является участником сделки (заявитель должен иметь постоянную регистрацию на территории РФ).
- СНИЛС.
- Сертификат на маткапитал.
- Брачное свидетельство либо о разводе.
- Гражданские паспорта на детей старше 14 лет и детские свидетельства о рождении на детей до 14 лет.
- Свидетельство об усыновлении (если необходимо).
- Выписку из ЕГРН на приобретенный объект.
- ДКП.
- Договор на получение займа с графиком платежей.
- Справку об остатке задолженности от продавца либо банка.
- Реквизиты счета в банке, если заявитель планирует заняться реконструкцией или строительством дома.
В ПФР предоставляются оригинальные документы и их копии. Сотрудник сверит их на соответствие и передаст оригиналы заявителю.
Преимущества и недостатки ипотеки под материнский капитал
В России жилищный вопрос всегда стоял остро. Особенно тяжело в этом плане молодым семьям, чьего капитала пока недостаточно для самостоятельной покупки жилья. На это как раз рассчитаны социальные программы материальной поддержки: государство помогает россиянам, у которых родился ребенок, получить ряд льгот и финансовые привилегии.
Ипотека под маткапитал — это тот же ипотечный кредит, только с привлечением сертификата о материнском капитале.
Сертификат выдается в государственных органах, при этом обналичить его нельзя. Использование материнского капитала возможно только в определенных целях: например, в решении жилищного вопроса, получения образования, медицинского лечения и т.д. Схема выглядит следующим образом:
- Мать проходит бюрократические проверки. После рассмотрения документов ей выдается сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
- Далее родитель должен воспользоваться этим сертификатом по своему усмотрению — например, он может пойти по популярной программе «ипотека плюс материнский капитал»;
- Банк получает от заемщика сертификат. Документ направляется в государственные органы. Если с договором кредитования и самим сертификатом все в порядке, государство перечисляет деньги банку или любой другой организации, куда обратился родитель;
- Кредитор получает деньги, которые засчитываются клиенту в качестве первоначального взноса, частичного досрочного погашения или иной другой операции.
Соответственно, обналичить просто так маткапитал нельзя. Кроме того, прагматичное использование сертификата также осложнено по причине высокой степени бюрократизации в России. Отсюда можно вывести главные недостатки ипотеки под материнский капитал:
- Во-первых, придется значительно постараться, чтобы получить заветные 300-500 тысяч рублей. Государственные органы тщательно проверяют гражданина до того, как ему будет выдан мат. капитал;
- Во-вторых, далеко не все банки согласны принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по заему. Причина такого поведения очень проста: получить деньги по сертификату очень сложно из-за массы бумажной волокиты. В среднем на обналичивание требуется несколько месяцев, и не всегда у банка имеется столько времени, чтобы дождаться денег. Соответственно, банки, особенно маленькие, с большой неохотой принимают сертификаты. Так уж получилось, что жилье под маткапитал выдается только крупными организациями, сотрудничающими с государством — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.;
- Часто банки предлагают клиенту альтернативу: сертификат как первый взнос принят не будет, но банк согласен рассмотреть его как частичное досрочное погашение кредита. Таким образом можно уменьшить или срок действия кредитного договора, или сумму ежемесячного платежа. Минус заключается в том, что молодым родителям потребуется самостоятельно искать деньги на первый взнос, что очень непросто в нынешней экономической ситуации;
- Также нужно отметить, что купить квартиру на материнский капитал без ипотеки практически невозможно. Сумма, получаемая по сертификату, колеблется в коридоре 300-500 тысяч рублей. Этих денег не хватит на покупку недвижимости. Но маткапитал может быть использован для частичного погашения кредита или первого взноса.
Разумеется, у такой ипотеки имеются и свои плюсы, иначе не было бы такой статистики: более 70% супружеских пар, получивших сертификаты материнского капитала, реализовали его на покупку жилья в кредит. Преимущества следующие:
- Стандартная, а то и вовсе льготная процентная ставка. По законодательству РФ банкам запрещено увеличивать ставку только потому, что клиент желает внести некоторую сумму по ипотеке в счет сертификата. Некоторые банки, наоборот, уменьшают ставку для клиентов с маткапиталом, чтобы таким образом увеличить обороты предприятия;
- Реалии в нашей стране таковы, что привлечение маткапитала нередко является единственным возможным способом приобретения собственного недвижимого имущества. Это особенно касается молодых пар;
- Какой бы несущественной не показалась бы сумма в размере 300-500 тысяч рублей, все-таки эти деньги являются отличным подспорьем для только-только образованных ячеек общества.
Если резюмировать плюсы и минусы предложения вкратце, то можно сказать: да, с сертификатом не все гладко, и не факт, что он будет принят банком. Однако, дополнительные 300-500 тысяч рублей стоят некоторой беготни по государственным учреждениям и офисам кредитно-финансовой организации.
Чтобы успешно взять кредит под МСК, действуйте в точном соответствии с установленными правилами оформления таких финансовых операций.
И работники банков, и служащие ПФР внимательно следят за правильным оформлением бумаг и процессом проведения кредитования. Родителям нужно подойти к процедуре с максимальной ответственностью.
Несколько общих положений, о которых надо знать заранее:
- кредит на недвижимость предполагает обязательное оформление объекта в собственность всех членов семьи;
- кредиты, взятые в микрофинансовых компаниях, с 2015 года погашать средствами маткапитала запрещается;
- оформить кредит могут матери ребенка, отцы и официальные усыновители.
Все вопросы о выдаче денег взаймы решаются в индивидуальном порядке. Банкам нужны гарантии, что кредиты будут возвращены полностью, с процентами и в срок. Сотрудникам ПФР важно знать, что деньги пошли на «благую» цель – улучшение качества жизни детей и их родителей.
Теперь – пошаговая инструкция.
Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом
Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но деньги все равно выплатят только раз. Размер маткапитала — 453 026 рублей, до 2020 года индексировать его не собираются.
Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить сертификат разрешают после того, как ребенку исполнится три года, но есть исключения, когда ждать необязательно. Одно из них — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке.
Чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.
Какие земли можно использовать
Жилые дома могут располагаться на тех землях, которые официально предназначены для возведения зданий этого типа. Чтобы претендовать на государственную поддержку, в отдел ПФР по месту проживания, сдается документ, подтверждающий право застройки определенного участка. В нем указывается одна из следующих категорий земли, разрешающая поставить дом:
- ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) — специально отведенные наделы под возведение здания.
- ЛПХ (личное подсобное хозяйство) — участки для сельскохозяйственных угодий. Они также могут применяться в целях размещения на них жилых домов, не делимые на отдельные квартиры.
Если в документах будут стоять следующие обозначения, то строительство не профинансируется за счет средств МК:
- ДНП (дачное некоммерческое партнерство) — наделы для построения жилых дачных домиков до 3-х этажей, сараев и выращивания растений.
- СНТ (садовое некоммерческое товарищество) — специальные участки для садовых домиков и огородов.
На эти площади разрешения на возведение строений за счет средств маткапитала не выдаются. Но в судебной практике есть случаи, когда истцы выигрывали дела о признании отказа неправомерным, выданным за попытку построить дом на землях ДНП.
Детали ипотеки под строительство от Россельхозбанка
После получения полного пакета документов банк на протяжении 10 дней должен будет принять решение, выдавать заемщику займ или нет. Если решение положительное, то после оформления всех необходимых документов заемщик может выбрать способ получения средств из двух вариантов:
- единоразово в кассе или на банковскую карту;
- открытие кредитной линии, подразумевающей несколько траншей.
Последний случай особенно выгоден тем, кто строит для себя жилой дом. Деньги в банке можно брать тогда, когда они непосредственно нужны по мере выполнения строительных работ. Проценты за пользование займом начисляются только на суму, которая уже получена заемщиков. Способ погашения ипотеки также можно выбрать из двух:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные платежи.
Для получения ипотечного кредита заемщик Россельхозбанка должен соответствовать таким требованиям:
- гражданин России с местной регистрацией;
- возраст клиента от 21-65 лет;
- общий стаж от 12 мес. на протяжении последних пяти лет;
- стаж на текущем месте — от шести мес.