Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство при ипотеке что будет с квартирой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Заберут ли ипотеку при банкротстве: случай из практики

Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но исправно выплачивала ипотеку за свою 45-метровую квартиру. И она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о её банкротстве. Ведь эта квартира — её единственное жильё.

Банк-залогодержатель выставил требования на сумму 2 451 844 рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2 184 000 рублей. Остальные 267 844 рубля — это проценты по кредиту.

Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но должница и её финансовый управляющий не согласились с этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в арбитражном апелляционном суде, затем — в окружном арбитраже. Безуспешно. Ни в одной из инстанций отменить решение не удавалось.

Дело дошло до Верховного суда, который вынес определение об отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о банкротстве женщины.

Верховный суд руководствовался следующими фактами:

1. Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
2. Женщина исправно и вовремя платит по кредитному договору, просрочек нет.
3. Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
4. Решение о реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей банка и заёмщицы.

Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к существенному дисбалансу прав и законных интересов заёмщицы и банка. Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у неё нет просрочек по ипотеке. Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Такой, чтобы:

• исключить преждевременное обращение взыскания на единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
• сохранять за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру в случае нарушения условий кредитного договора.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:

• список кредиторов и долги перед ними;

• график оплаты и кредитный договор;

• выписка из банка о счетах должника;

• сведения о доходах за последние три года;

• опись имущества;

• данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;

• сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.

Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:

• онлайн-сервис «Мой Арбитр»;

• направить заявление по почте;

• лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.

Что ждет купленную в ипотеку недвижимость?

При запуске процедуры банкротства при ипотеке заемщиков интересует, что будет с залоговой квартирой. Правило единственного жилья, которое не допускается изымать в случае признания финансовой несостоятельности, в данной ситуации не работает. Все потому, что недвижимость выступает гарантией оплаты кредита. Если обязательства не исполняются, квартира или дом изымаются и продаются с торгов.

Вырученные в результате продажи деньги направляются на погашение долгов. Причем первым в списке кредиторов, перед которыми исполняются обязательства, является банк, выдавший ипотечный кредит. Далее оставшиеся от продажи собственности средства распределяются между другими кредиторами в порядке очередности. Если вырученных денег не хватило на оплату всех долгов, то оставшиеся обязательства признаются погашенными, задолженность аннулируется.

Но запуск процедуры банкротства еще не означает, что придется расставаться со своей собственностью. Подобный шаг может стать сигналом для кредиторов смягчить условия, разработать взаимовыгодные схемы погашения долговых обязательств. Подобные варианты не стоит сбрасывать со счетов.

Если банкротство объявляется в отношении ипотечного долга, то такие дела попадают под юрисдикцию арбитражного суда. Желательно, чтобы инициатором выступал сам должник, поскольку в таком случае он получает приоритетное право рекомендовать коллегию арбитражных управляющих, которая назначит ответственного за процедуру эксперта. Заявление о банкротстве подается в канцелярию арбитражного суда, вместе с ним предстоит предоставить дополнительные бумаги. К ним относятся:

• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• перечень кредиторов с расчетами по суммам долгов перед каждым;
• опись собственности, которой владеет заемщик;
• правоустанавливающие документы на недвижимость;
• справки с подтверждением доходов и прочие.

Дальнейшая последовательность действий выглядит следующим образом:

1. Арбитражный суд анализирует изложенные в заявлении факты и определяет обоснованность банкротства при ипотеке. Во внимание принимаются общая сумма долга, суммарные доходы гражданина, имеющееся в его распоряжении имущество. Если фактически данных средств недостаточно для погашения долга, то требование о признании финансовой несостоятельности считается обоснованным.
2. Когда суд открывает дело о банкротстве, он назначает финансового управляющего. Этот эксперт будет руководить всеми процедурами и контролировать законность мероприятий. С этого момента общение должника и кредиторов происходит только через финансового управляющего.
3. Финансовый управляющий выясняет доходы должника, проверяет сделки, совершенные с его участием за последние три года, контролирует счета и следит за имуществом должника, встречается с кредиторами и уточняет их требования. Если финансовое состояние должника позволяет обслуживать имеющиеся долги, то управляющий подготавливает план реструктуризации и представляет его для утверждения судье. В противном случае эксперт поддерживает требование истца и рекомендует перейти к следующему этапу без введения плана реструктуризации.
4. В рамках назначенного судебного заседания судья знакомится с доводами финансового управляющего, после чего вводит процедуру реструктуризации либо признает гражданина банкротом. Обычно выбирают второй вариант.
5. На заключительном этапе финансовый управляющий организует торги и продает собственность должника с молотка. Полученные от продажи деньги направляются на погашение обязательств в порядке очередности. Если сумма оказалась недостаточной, то оставшиеся долги аннулируются. Взыскать их через суд будет невозможно.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).

   СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

   1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
   2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
      1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
      2. до момента расторжения Договора.
   3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

   Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

   Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

   • Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
   • Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
   • Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

   Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

   Созаемщики и ипотечное банкротство

   Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

   • Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
   • Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
   • По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

   Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

   Можно ли сохранить квартиру до банкротства?

   Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.

   Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года. Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так. Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны. В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий. Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень. Не важно, имеются ли у залогового кредитора к вам претензии по выплате кредита или нет, при запуске заемщиком механизма неплатежеспособности он обязан заявить требования об уплате, иначе лишится своего права на залог.

   Избежать обращения взыскания на заложенное жилье можно только не прибегая к процедуре несостоятельности, попытавшись решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться к заимодавцу с заявлением о кредитных каникулах, рефинансированием или реструктуризацией долга. Вместе с тем, перечисленные способы имеют ряд нюансов — так, кредитные каникулы как показала практика доступны далеко не всем (подробнее об этом руководитель компании “Банкрот-Сервис” рассказал на своем YouTube-канале). Рефинансирование и реструктуризация хотя и должны облегчать для заемщика механику погашения кредита, фактически оборачиваются дополнительными сложностями, ведь одобрят вам или нет введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а от чего зависит само усмотрение не знают даже сотрудники банковской организации.

   В каких случаях целесообразно инициировать процедуру банкротства с ипотекой?

   Если гражданин не в состоянии платить по долгам, а жилье находится в залоге у банка, то есть два варианта решения ситуации:

   1. Когда невыплаченная сумма ипотеки меньше рыночной цены жилья, стоит рассмотреть продажу ипотечной недвижимости для погашения долга. Если вы понимаете, что финансовая ситуация не улучшится в ближайшее время, то затягивать нет смысла. Начисление пеней приведет к росту задолженности, и спустя короткое время продажа не покроет долг. Вы останетесь без недвижимости, но с долгами.
   2. Когда сумма долга выше стоимости жилья, продажа нецелесообразна, ведь не погасит ипотеку. В этом случае оптимальный выход – банкротство. Это законный способ списать долги, включая ипотеку, кредиты, займы у физических лиц и микрофинансовых организаций. Да, придется отказаться от ипотечного жилья. Но процедура позволит начать жизнь с чистого листа и снова взять ипотеку.

   ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

   Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно

   • Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
   • Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
   • Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
   • Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
   • Формирование предварительного плана действий.
   • Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
   • Консультирование по подготовке производства.

   Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

   Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

   Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

   Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

   • испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
   • запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
   • запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
   • ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
   • наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
   • жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
   • невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
   • финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
   • государственная пошлина;
   • вознаграждение для арбитражного управляющего;
   • отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
   • организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
   • официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
   • информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
   • серьезная продолжительность процедуры банкротства;
   • взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).

   Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.

   Как сохранить квартиру?

   В подавляющем большинстве случаев при объявлении банкротства право собственности на квартиру, по которой не выплачен ипотечный кредит, сохранить не получится, поскольку объект находится под обременением, в залоге у банка.

   Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

   Списать долги официально можно, признав себя банкротом через суд. Альтернативных вариантов не существует — банк не простит просроченный кредит по своей собственной доброй воле, без судебного решения. При этом процедура признания несостоятельности позволяет списать долги по потребительским кредитам, по налогам и штрафам, по микрозаймам и так далее. Залоговые кредиты тоже подлежат списанию, но с неприятной оговоркой: предмет залога реализуется на торгах.

   Банкротные дела рассматриваются в арбитражных судах по месту жительства должника. Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества, а также утвердить мировое соглашение с кредиторами.

   Реструктуризация не предполагает банкротства как такового и списания займов: закон позволяет должнику рассчитаться по всем долгам в срок до 5 лет и на льготных условиях. Для этого нужен стабильный доход и желание самого должника.

   Сколько стоит банкротство при ипотеке?

   Подать заявление о признании банкротом — значит быть готовым к различным тратам. Их можно разделить на необходимые издержки и расходы на юридическое сопровождение. Ипотека при банкротстве практически не влияет на обязательные расходы: оплату государственной пошлины, обязательные публикации в специализированных изданиях, депозит арбитражного суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему (всё вместе — 40 000 рублей).

   Стоимость же юридического сопровождения — на совести самих юристов. Часто цены зависят от размера долга и от имеющегося имущества. При наличии ипотеки у недобросовестных юристов может возникнуть соблазн убедить клиента в том, что есть шанс сохранить квартиру (а при реструктуризации он действительно есть), и в связи с этим завысить стоимость. Подобным образом может поступить и недобросовестный арбитражный управляющий, потребовав деньги за повышенную сложность процедуры.

   Чтобы этого избежать, пользуйтесь услугами банкротства по фиксированной цене, указанной в договоре. Платформа Билетиз предоставляет такую возможность.

   В любом случае участие финансового управляющего в судебном процессе банкротства является обязательным, а юридическое сопровождение — необходимым, когда у должника отсутствует соответствующий опыт.

   
   

   Похожие записи:

   • Объекты незавершенного строительства: надо ли платить налог?
   • Оформление шенгенской визы 2024 в Грецию
   • МАКСИМАЛЬНЫЙ РАЗМЕР БОЛЬНИЧНОГО В 2023 ГОДУ УВЕЛИЧИТСЯ