Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека — 2022: что изменилось после продления госпрограммы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Необходимые документы
Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорта супругов с гражданством РФ.
- Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении ребенка (детей).
- Паспорта детей старше 14 лет.
- Подтверждение трудовой занятости.
- Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
- Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
- Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
- Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
- Любые другие документы по требованию банка.
После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:
- При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
- При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
- Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
- Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.
Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.
Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:
- для новостройки — ДДУ;
- для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.
Семейная ипотека и материнский капитал
Для оформления ипотеки с государственной поддержкой заемщик в обязательном порядке должен внести первоначальный взнос. По текущим условиями программы, внести нужно не менее 15% от фактической стоимости недвижимости.
Если у семьи есть право на материнский капитал, то заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть можно полностью потратить материнский капитал на оплату этих 15%, а если его остаток окажется недостаточным для этого, то недостающую сумму заемщик может доплатить из собственных сбережений.
Чтобы сразу использовать сертификат на материнский капитал как первый взнос, нужно:
- получить справку об остатке капитала – лично в ПФР или через Госуслуги,
- выбрать банк и заполнить анкету,
- получить одобрение банка.
- найти подходящую квартиру,
- оформить сделку,
- получить у застройщика реквизиты счета для перечисления первоначального взноса,
- передать их в ПФР и написать заявление о перечислении средств материнского капитала на продавца.
Если ипотека уже оформлена и действует, а заемщик только сейчас решил использовать средства материнского капитала, то он тоже может пустить его на погашение кредита. Нужно получить в банке документ, подтверждающий наличие ипотеки, отнести его в Пенсионный фонд и написать заявление на распоряжение капиталом.
Куда обращаться по программе «Семейная ипотека»?
Не все банки на данный момент работают по программе семейной ипотеки. Но принявшие решение действительно предлагают сниженные процентные ставки по всей территории России.
| Название банка | Название программы в банке | Процентная ставка для проекта,% |
|---|---|---|
| Сбербанк | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | 6 |
| Дом.РФ | Семейная ипотека | 6 |
| Россельхозбанк | Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми | 6 |
| Газпромбанк | Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми | 6 |
| Возрождение | Покупка недвижимости с господдержкой | 6 |
| Ак Барс | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | 6 |
Рефинансирование действующей ипотеки
Если у вас уже оформлена жилищная ссуда, и вы желаете ее рефинансировать под более низкую ставку, следует обратиться в свой банк. Согласно последним изменениям в законодательстве о семейной ипотеке, понизить процент можно даже в том случае, если вы уже рефинансировали первичную ссуду, в результате чего условия перестали соответствовать правилам программы. Главное, чтобы цель кредита осталась без изменений.
Разберем стандартный вариант рефинансирования. Допустим, в 2019 году в семье родился второй ребенок, остальные условия ипотеки подходят под изменение условий займа. Если ранее заемщики платили 11% годовых, то сейчас они могут рассчитывать на 6%. Для понижения процентной ставки необходимо подойти в отделение ипотечного банка и подать заявление.
Какую выгоду получит ипотечный заемщик? К примеру, остаток его долга составляет 900 тысяч рублей, ставка 11%, оставшийся срок выплаты 10 лет. По текущим условиям кредита переплата составит 587 тысяч рублей, по новым – 299 тысяч рублей. Разница очевидна, обратившись за рефинансированием ипотеки в свой банк, клиент сэкономит 288 тысяч рублей.
Бланк можно попросить у менеджера или составить заявку самостоятельно. Необходимо указать реквизиты кредитного договора и изложить суть просьбы. После рассмотрения обращения и проверки кредита на соответствие условиям, изложенным в законе, банк принимает решение – согласиться или отказать по объективным причинам. Обратите внимание, что отказ может быть только в том случае, если параметры займа не подходят под действие госпрограммы субсидирования. Остальные причины неправомерны и могут служить поводом для обращения в вышестоящие инстанции.
После проверки заявления клиента и положительного ответа составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, новый график платежей. План погашения останется неизменным на весь оставшийся период выплаты. Клиент экономит, а банк получает те же проценты, что и раньше, но уже за счет средств бюджета.
Список банков, рефинансирующих под семейную ипотеку:
- ВТБ;
- Дом РФ;
- Росбанк Дом;
- Газпромбанк;
- Уралсиб Банк;
- Совкомбанк;
- Райффайзенбанк;
- Металлинвестбанк.
Процентные ставки по льготной ипотеке с господдержкой (размер субсидий).
Помощь государства семьям с двумя и тремя детьми заключается в установлении жёсткой процентной ставки для заёмщика, размеры и сроки субсидирования Банкам части процентной ставки по ипотечным кредитам.
В соответствии с п. 4 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 субсидии государства представляются:
- в размере разницы между размером ключевой ставки ЦБ РФ на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия (далее -расчетный период), увеличенной на 2 процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) в размере 6 процентов годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение). При этом процентная ставка в размере 6 процентов годовых устанавливается на период, указанный в пункте 5 Правил к Постановлению.
- После окончания этого периода процентная ставка в соответствии с кредитным договором (договором займа) устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи кредита (займа), увеличенной на 2 процентных пункта. Субсидия предоставляется в случае исполнения в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Приведу расчёт размера субсидии банку, исходя из п.4 Постановления Правительства РФ на январь 2018 года. С 01 января 2018 года по 31 января 2018 года ключевая ставка была установлена 7,75%.
Субсидия Банку в 1 периоде = Ключевая ставка + 2 п. — 6% = 7,75% + 2 — 6 = 3,75%
Субсидия Банку во 2 периоде = 0
Теперь о процентной ставке, которую должны закладывать Банки в кредитный договор для заёмщика ипотеки:
- 6% — в течении 3-х лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 6% — в течении 5 лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 6% — в течении 8 лет при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок.
- Ключевая ставка + 2 п. — в остальной период кредитования заёмщика.
Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекают большинство заемщиков?
Первое и главное ограничение — на господдержку в рамках программы не могут рассчитывать семьи с одним ребенком. Это автоматически исключает из рядов возможных заемщиков 83% россиян: сюда входят 34% пар, где родился только первенец, и 48% семей без отпрысков вообще. Многодетных в России — всего 3% семей, оставшиеся 15% воспитывают двух чад. Однако у ситуации есть и обратная сторона: если в срок с 01.01.2018 по 31.12.2022 семьи с первенцем родят второго ребенка, они начнут подходить по условиям льготной ипотеки. Получается, что круг ее участников может потенциально вырасти на 34%. Весьма вероятно и расширение бездетных семей: в срок действия программы молодые пары могут успеть родить и двух детей.
Второе ограничение — льготная ипотека оформляется только на «первичку», т.е. договор должен быть заключен с юридическим лицом. Такое условие эксперты называют причиной, по которой россияне не идут за льготной ипотекой массово. Строительство жилья и последующее его обустройство — это всегда более существенное вложение денег, чем покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке. Привлекательности программе не добавляют и колебания цен на новостройки.
Для того, чтобы кредит был субсидирован банк должен выдать ипотеку со следующими параметрами:
- Кредит должен быть заключен в рублях не ранее 01.01.2018 года (для нового кредита).
- Размер ипотечного кредита не превышает 6 млн. руб. для регионов РФ и не превышает 12 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО.
- Первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья.
- Ставка равна 6% на период субсидирования. Она не должна превышать более чем на 2%, ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки, после окончания периода субсидирования.
- Обязательное страхование жизни заемщика и объекта после завершения его строительства.
- Платеж аннуитетный.
По сути это возвращение прошлой программы «Ипотека с господдержкой«, но под новым соусом — льготной ставкой 6%.
Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?
- Иностранцы, не имеющие гражданства РФ;
- Заемщики, дети которых являются гражданами других стран;
- Семьи, в которых дети родились ранее 1 января 2018 или позднее 31 декабря 2022 г.;
- Безработные или работающие менее 6 месяцев;
- Граждане с ипотекой, взятой до 01.01.2018 или рефинансированной до 01.09.2018 г.;
- Владельцы реструктурированной ипотеки (бравшие отсрочку платежей, так называемые, «ипотечные каникулы»);
- Недобросовестные заемщики, имеющие просрочки по платежам;
- Участники других социальных программ, где первоначальный взнос предполагал оплату меньше 20% стоимости квартиры («Молодая семья», «Военная ипотека» и др.).
Важные условия, работающие для Дальнего Востока
Для семей с детьми, которые проживают в границах Дальнего Востока, существуют особые условия оформления программы, предусматривающей получение господдержки при покупке жилья в ипотеку. Дело в том, что при покупке недвижимости на вышеупомянутой территории предусматривается увеличение ряда льгот. В частности, использовать финпослабление в виде определения ставки на уровне в 6% можно в том случае, если ожидается приобретение вторичного жилья (недвижимость должна находиться в селе).
Заинтересованные лица могут приобрести уже готовый дом, ранее принадлежащий физическому, а не юридическому лицу. Также семьи, в которых ребёнок начал жить с 1 числа 1 месяца 2019-го по 31 число последнего месяца 2022 года, могут рассчитывать на уменьшенную ставку на весь срок займа в размере 5% в том случае, если бумаги заключались 1 марта текущего года.
Куда обратиться, чтобы получить ипотечный кредит с господдержкой?
Заинтересованные граждане, которые планируют оформить ипотечный кредит с господдержкой, должны обратиться в финучреждение. Дело в том, что бумаги, благодаря которым работает вышеупомянутая программа (речь идёт о ПП под номером 1711 от 30.12.2017 и ПП под номером 339 от 28.03.19), кредитные учреждения не обязывают оформлять ипотеку любой семье безоговорочно. Итоговое решение принимают только в банке.
Важно знать, что субсидии для компенсации так называемых недополученных сумм Министерство финансов выделяет не каждому банку. Вышеупомянутое учреждение предоставляет средства отдельным кредитным учреждениям, список которых можно найти на сайте министерства.
Для оформления или для рефинансирования ипотечного кредита по минимальной ставке стоит обратиться в финучреждение, принимающее участие в программе. Дополнительно желательно отправиться в организацию «ДОМ. РФ» (ранее в информационном пространстве фигурировала под аббревиатурой АИЖК).
Дальневосточная ипотека под 2%
Данная ипотека с господдержкой распространяется на молодых людей, живущих в Дальневосточном регионе. Они могут стать участниками льготной ипотеки как молодая семья (и муж, и жена не должны быть старше 35 лет), как одинокие родители (им не должно быть более 35 лет, а детям не более 19), как участники льготной программы «Дальневосточный гектар», а также как востребованные специалисты, перебравшиеся по работе в ДФО.
Льготная ипотека действует с 2019 года по 2024-й. Размер лимита – 6 миллионов рублей, при этом первый взнос не менее 15%. В качестве него принимается маткапитал и другие льготные выплаты от государства. Приобрести квартиру можно в любом из регионов ДФО, как известно, их 11. Это и Забайкалье, и Приморье, и Хабаровский край, и Камчатка, и Сахалин и пр.
Сервис электронной регистрации
Классически регистрация недвижимости проходит через МФЦ, который принимает документы у продавца, покупателя и банка. По результатам регистрации право собственности переписывается на заемщика, а на банк регистрируется обременение. После погашения ипотеки обременение снимается также через МФЦ.
Сбербанк решил упросить процедуру регистрации, внедрив специальный электронный сервис. Клиентам не обязательно посещать МФЦ – все можно сделать через банк.
Сервис Сбербанка предлагает:
- оплату госпошлины (2000 рублей);
- выпуск УКЭП для всех участников сделки (подпись на флешке, аналог собственноручной подписи);
- отправку документов в Росреестр в электронном виде;
- контроль регистрации со стороны банка.
Все действия совершит менеджер банка, а готовый ДКП и выписка придут на электронную почту. Юридически это вполне законно и по силе ничем не уступает бумажному варианту регистрации.