Ипотечный бум 2021: программы от 0,1%. Антикризисное предложение

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечный бум 2021: программы от 0,1%. Антикризисное предложение». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Требования к заемщику

1. Гражданство	РФ; Иностранный гражданин (применимо только для Созаемщиков, одновременно являющихся, близкими родственниками Заемщика).
2. Регистрация	постоянная регистрация/ временная регистрация на территории РФ. (Обязательно наличие регистрации на территории РФ на момент рассмотрения Заемщика/Созаемщика)
3. Возраст	От 18 лет до 70 лет на момент полного погашения обязательств по кредиту Для Созаемщиков-получателей бюджетной субсидии, не участвующих в совокупном доходе Заемщика, предельный возраст на момент полного погашения обязательств по кредиту НЕ установлен.
4. Минимальный стаж работы	Общий трудовой стаж на территории РФ — не менее 1 года; Трудовой стаж на последнем месте работы: Для физических лиц, работающих по найму/ военнослужащих: 4 месяца Для нотариусов/ адвокатов/ арбитражных управляющих: 12 месяцев регистрации в качестве нотариуса/ адвоката/ арбитражного управляющего Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса/ самозанятых: 12 месяцев (осуществление компанией безубыточной деятельности не менее 1 финансового года)
5. Наличие постоянного дохода	Для физических лиц, работающих по найму: наличие постоянного дохода от работы по найму; Для нотариусов/ адвокатов/арбитражных управляющих: наличие постоянного дохода. Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса/ самозанятых: наличие постоянного дохода и наличие действующего бизнеса (осуществление организацией, учредителем/акционером которой является Заемщик прибыльной деятельности за последний завершенный финансовый год и истекший период текущего года (при условии наступления законодательных сроков для формирования и представления отчетности за данные периоды)) на территории РФ.
6. Максимальное количество созаемщиков	4 физических лица, включая Заемщика (наличие родственных связей НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО)

Лучшее рефинансирование ипотеки – все условия банков

✔️ Сумма кредита:	от 50 000 до 5 000 000 рублей
✔️ Ставка:	от 4,4% до 34,5% годовых
✔️ Срок кредита:	от 6 месяцев до 7 лет
✔️ Возраст получения кредита:	от 18 до 75 лет

Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

• Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
• Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение готового жилья (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.

---

В поисках низких процентов

---

2020 год оказался неспокойным как для банков, так и для заемщиков. Ситуация часто менялась, и банки то и дело корректировали условия. На фоне появления ипотеки с субсидированной ставкой до 6,5% многие кредитные организации отказались выдавать ипотеку без первоначального взноса или повысили его величину. Ужесточились и требования к заемщикам, людей стали тщательней проверять и чаще отказывать в выдаче кредита. Сейчас ситуация стабилизировалась, и в банках снова доступна ипотека с первоначальным взносом от 10%.

Размер ипотечной ставки, одобренной заемщику, зависит от множества факторов: является ли клиент зарплатным, будет ли оформляться страховка, воспользуется ли клиент электронной регистрацией и так далее. Величина ставки на разные виды жилья также отличается. Например, ставка на вторичное жилье часто немного выше, чем на новостройки. Кредитные организации могут устраивать акции или совместно с застройщиками разрабатывать программы, позволяющие существенно снизить размер процентной ставки. Все более популярной опцией становится рефинансирование, благодаря которому заемщик может снизить ставку по уже имеющейся ипотеке, сократив тем самым ежемесячные платежи. В таблице представлены минимальные ипотечные ставки, которые предлагают самые крупные российские банки. Данные по материалам сайта Банки.ру актуальны на май 2021 года.

Банк	Минимальные ипотечные ставки, %
На вторичную недвижимость	На первичную недвижимость	Рефинансирование	Семейная ипотека	Господдержка	Сельская ипотека (пока прием заявок завершен)
Сбербанк	7,7	8	7,9	5	5,75	2,7
ВТБ	7,4	7,4	7,8	5	5,8	—
Банк Санкт-Петербург	7,99	7,99	7,99	4,69	5,5	—
Райффайзенбанк	8,09	7,77	7,89	4,59	5,69	—
Открытие	7,6	7,5	7,5	4,65	5,59	—
Росбанк	6,8	6,8	6,6	5	4,69	—
Россельхозбанк	7,35	7,35	7,65	4,7	5,75	2,7
ДОМ.РФ	7,8	7,6	7,7	4,7	5,7	2,3
Промсвязьбанк	7,77	7,65	7,75	3,99	5,45	—
Альфа-банк	8,09	7,69	8,29	4,69	5,59	—

Потребуется подготовить следующие документы:

• О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
• Подтверждение дохода и занятости.
• Действующий договор ипотеки.
• Справка об остатке долга.
• Реквизиты счета для погашения ипотеки.
• Удостоверяющие личность документы.
• Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.

По объекту залога потребуется:

• Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.

Если дом уже введен в эксплуатацию:

• Акт приема квартиры.
• Справка о зарегистрированных.
• Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
• Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
• Отчет об оценке.

Что такое перекредитование ипотеки в РФ

Суть рефинансирования проще всего объяснить на примере. Заемщик покупает квартиру в ипотеку. Он оформляет все документы, получает одобрение на кредит от банка, делает первичный взнос и начинает вносить ежемесячные платежи в счет погашения общей суммы долга. И в это время обнаруживает, что в другом банке ипотека выдается на меньший срок или с более низкой процентной ставкой.

Заемщик может продолжать действовать в рамках первичной программы кредитования, а может оформить перекредитование в другом банке. Он продолжает выплачивать сумму долга по ипотечному кредиту, но на более выгодных условиях:

1. С сокращением срока действия кредита;
2. С уменьшением процентной ставки и суммы ежемесячного платежа;
3. С переводом ипотеки в другую валюту.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Когда покупать в кредит и когда рефинансировать

Процентная ставка по ипотеке зависит от ключевой. Ключевую устанавливает Центробанк (ЦБ). Заседания Совета директоров проходят по пятницам. В случае изменения денежно-кредитной политики, с понедельника новая ставка вступает в силу (Письмо Банка России от 19.07.2017 N 20-ОЭ/15938).

Если вы намерены купить квартиру в ипотеку — следите за новостями об изменении ключевой ставки (КС). Банки выдают ипотеку гражданам под процент не ниже, установленного ЦБ. Исключение – государственные программы. Если КС снижена, это еще не значит, что и процентная упадет вниз, но создаются благоприятные условия для ее стабилизации. Удешевить кредит банк может, чтобы привлечь новых клиентов, в том числе и по программе рефинансирования.

Последний бум рефинансирования произошел в 2018 году. Доля перекредитования составляла 12% от выдачи ипотеки. Многие опасались, что после снижения ключевой ставки, она резко пойдет вверх. Так уже было в 2014 году, когда кредит на жилье предлагался под 20% и выше.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2023 году

Условия кредитования
Процентная ставка:	от 9,0% до 10,0% годовых
Сумма кредита:	от 300’000 до 7’000’000 руб.
Срок кредитования:	от 1 года до 30 лет

* Минимальная ставка рефинансирования кредитов действует при условии подтверждения погашения рефинансируемых кредитов в текущем банке, оформления ​страхования жизни и здоровья заёмщика, а так же регистрации ипотеки в Сбербанке.

Требования к заемщику
Возраст на момент предоставления кредита:	не менее 21 года
Возраст на момент полного погашения:	не более 75 лет
Рабочий стаж на текущем месте работы:	не менее 6 месяцев*

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Когда ипотека становится непосильным грузом для семейного бюджета, на помощь может прийти рефинансирование ипотеки. Процедура позволяет снизить ставку, изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку. Таким образом, рефинансирование представляет собой ту же ипотеку, но только на новых условиях.

Получить рефинансирование можно не только в банке, выдавшем кредит, но и в других банках России. В связи с тем, что такая процедура подразумевает выдачу кредита на новых условиях для облегчения финансовой нагрузки клиента, часто банкам невыгодно идти навстречу своим заемщикам. Узнать о рефинансировании можно на сайте кредитной организации или в любом его отделении.

Важно! Если клиент обращается в банк, выдавший кредит для изменения условий договора, то процедура будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием.

Заемщик может подать письменную заявку на изменение условия договора кредитования. Подобного рода обращения банки рассматривают до 90 дней, поэтому стоит приготовиться к долгому ожиданию. Причем они могут пойти на рефинансирование при уже имеющейся небольшой задолженности по кредиту, но это крайне редкий случай. После рассмотрения заявки банк сообщает клиенту об отказе или согласии на новые условия.

Он может предложить разные схемы:

1. Отсрочка уплаты. Этот вариант еще называют кредитными каникулами. У банков должно быть весомое основание, чтобы предоставить каникулы по кредиту. Например, к таким относят потерю работы, сокращение, инвалидность клиента и прочее. Все эти основания должны подкрепляться документами, поэтому для получения такой отсрочки нужно к заявке приложить копии документов и справок.

2. Снижение ставки. Такой способ перекредитования применяется нечасто, так как ставка по кредиту напрямую связана со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Обычно ставку снижают тем клиентам, которые допустили только одну просрочку.

3. Изменение срока кредитования. За счет увеличения срока кредитования банк может понизить ставку по кредиту. При этом уменьшается платеж, но общая переплата не снижается. Банки могут также включить в платеж штрафы за просрочку.

4. Поддержка государства. Некоторые категории граждан могут воспользоваться господдержкой для погашения задолженности по ипотеке. Этим занимается сервис Дом.РФ (ранее АИЖК), у которого несколько программ регионального и федерального уровня. Например, многодетные семьи могут получить поддержку до 450 000 рублей при погашении долга по ипотеке. Здесь также есть несколько программ по субсидированию для понижения ставок по ипотеке. Сумма ипотеки может быть разной, так же как и тип жилья.

5. Списание долга. Этот способ рефинансирования применяется крайне редко и, в основном, для клиентов, признанных банкротами. Банки при наличии веских оснований могут списать полностью или частично все штрафы за просрочку, чем облегчат выплаты своим клиентам.

6. Комбинированный способ. Для снижения долговой нагрузки финансовые учреждения могут применять комбинацию вышеперечисленных способов.

Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют снизить ежемесячный платеж, что дает возможность клиенту банка полностью погасить долг. У финансовых организаций нет цели отобрать залог у заемщика, ввести его в долговую яму. Финансовому учреждению выгодно получить деньги с процентами, поэтому они часто идут на диалог с потребителем.

Что дает рефинансирование ипотеки

• Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
• Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
• Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Похожие записи:

• Договоры купли-продажи автомобиля
• Кесарево сечение платно или бесплатно? Если платно, сколько стоит?
• Пособия малоимущим семьям в 2023 году