Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

ВАЖНО! Подключение овердрафта это кредитование банковского счета, и карты потребителя, которая к нему привязана. Поэтому овердрафт может быть подключен только при наличии договора, заключенного между банком и клиентом.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Отличие овердрафта от кредита

Кредит и овердрафт отличаются между собой по ряду специфических признаков:

1. По сроку предоставления. Обычно срок овердрафта составляет от 30 до 60 дней. По договоренности с банком этот срок может составлять от полугода до года в зависимости от целей, на которые направлен заем.
2. Величина суммы. Суммы кредитов могут быть достаточно велики. А суммы овердрафта обычно устанавливаются в размере, который не превышает средний месячный доход по счету клиента.
3. Задолженность по овердрафту погашается сразу на момент договоренности погашения. При нехватке средств, они списываются с поступлений на счет. Кредит гасится по графику, который прилагается к кредитному договору.
4. Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту, но из-за небольших сумм и коротких сроков займа, этот вид кредитования для организации не очень влияет на финансовое состояние клиента. Кредитные обязательства часто достаточно обременительны для тех, кто ими связан.
5. Когда овердрафт открыт, деньги, которые необходимы сверх тех, что находятся на счете, становятся доступны автоматически. Они предоставляются в пределах тех лимитов, по которым достигнута договоренность с банком. Задолженность списывается так же автоматически и сразу при первых поступлениях средств на счет.
6. Рассмотрение заявок на овердрафт по сравнению с оформлением кредита составляет всего несколько дней.

Может ли банк самостоятельно подключит овердрафт

Если банк без согласия владельца карты все же подключил овердрафт к карте, привязанной к банковскому счету пользователя, то данные действия необходимо обжаловать в судебном порядке. Можно обратиться с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора на территории, где проживает клиент и в Управление Центрального Банка России, а именно в Службу Банка России по защите прав потребителей.

Иногда в договоре оферты банк предусматривает подключение овердрафта в особых случаях. Поэтому при подписании договора с банком клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора и дать согласие или отказаться от такой услуги.

Если такая услуга была включена при оформлении зарплатного проекта работодателем и банком, держатель карты вправе самостоятельно отказаться от ее использования. Для этого необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии с использованием овердрафта по его расчетному счету.

При возникновении так называемых кассовых разрывов (временной потребности в средствах) овердрафт – достаточно полезный инструмент. Если же вам необходима крупная сумма на что-то конкретное (приобретение недвижимости, автомобиля или развитие бизнеса), воспользуйтесь кредитной линией.

Получить овердрафт намного легче, чем кредит. Кроме того, нет необходимости отчитываться банку о расходах. Однако процентная ставка будет существенно выше, чем для кредитной линии.

Большинство банков предлагает обширную линейку дебетовых карт с овердрафтом. Если вы решили пользоваться этой услугой, необходимо постоянно контролировать остаток средств по карте. Это можно делать с помощью мобильного приложения или подключив услугу смс-информирования.

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Отличия овердрафта от кредита

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Критерий сравнения	Овердрафт	Кредит
Срок кредитования	Краткосрочный, обычно не более 1 года	Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредита	Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту	Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашения	Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет	Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставления	Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются	Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использования	Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно	Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставка	Одинаковый размер ставки для карт одного класса.	Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость получения	При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время.	Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Кто может оформить овердрафт

Сама по себе услуга овердрафта чаще востребована юридическими лицами. Например, на сайте Сбербанка есть целый раздел, где поясняется, что компания может согласовать себе овердрафт по расчетному счету на сумму до 50% от среднемесячного оборота по нему – если компания уже какое-то время работает по своему виду деятельности, регулярно получает деньги на счет, не имеет непогашенных поручений и требований, а также готова пользоваться услугой как минимум полгода.

При этом за такой овердрафт можно покрыть кассовый разрыв – он образуется, когда компании нужно оплатить текущие расходы, но денег не хватает. Например, за счет овердрафта можно оплачивать поставки сырья или оборудования, оплачивать аренду, услуги ЖКХ, выдавать зарплату и платить налоги (но нельзя снимать наличные или выплачивать долги банкам).

Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку

Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги. Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.

Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.

Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).

И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.

Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.

Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.

Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.

1. Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
2. Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
3. Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта.

Несмотря на то, что овердрафт представляет собой один из видов кредита, он обладает рядом особенностей. Среди них как преимущества, так и недостатки.

К плюсам овердрафта относятся:

1. Подключение овердрафта не требует открытия отдельного счета, оформления новой карты, как и дополнительной абоненткой платы за обслуживание.
2. Единовременное подключение овердрафта позволяет пользоваться им многократно в рамках срока действия карты.
3. Если есть опасения о своевременном погашении овердрафта, то оно происходит автоматически при поступлении денег на карту.
4. Низкий срок кредитования.
5. Овердрафт не подразумевает конкретную цель, под которую подключается.
6. Не требуются поручители или залоговое имущество.
7. Подключение и отключение услуги добровольное. Это можно сделать в любое время.

В тоже время, к минусам можно отнести:

1. Возможность уйти в «минус» без ведома клиента в случае действующего технического овердрафта.
2. Высокий проценты на предоставленные средства.
3. Штрафы за просрочку погашения овердрафта.
4. Погашение суммы происходит одним платежом без возможности разбить на несколько этапов.
5. Сумма кредита ограничена объемом ежемесячных поступлений на карту.
6. Обязательное погашение за короткие сроки.

На практике существует несколько видов овердрафта:

• зарплатный. Привязывается к банковской карте, на которую пользователю поступает оплата за официальную трудовую деятельность. Лимит овердрафта в данном случае незначительный и зависит от величины заработка гражданина (но не более двух месячных доходов). Процентная ставка варьируется от 15% до 20% годовых;
• стандартный. Подразумевает предоставление займа по фиксированному лимиту, который заранее указывается в договоре овердрафта. Данный вид применяется для компенсации затрат. Лимит высчитывается как результат деления минимального кредитного оборота в месяц на два. Средний процент по займу – 14,5%;
• авансовый. Как правило, предоставляется проверенным юридическим лицам для привлечения организации в банковское учреждение на обслуживание. Лимит овердрафта определяется кредитным оборотом на счету компании. Учитываются наибольшие суммы, которые поступили на баланс пользователя за три месяца за исключением средств от других банков. Устанавливается месяц с минимальным оборотом и определяются выплаты для погашения иных займов. Среднее значение процентной ставки в данном случае составляет 15,5%;
• инкассационный. Предоставляется для бизнесов, у которых обороты по кредиту расчетного счета на три четверти и более формирует инкассируемая денежная выручка. Лимит устанавливается от количества дебиторов, величины оборотов заемщика и активности зачисления денег. В данном случае для определения точного значения может быть использована специальная формула: L = I / 1.5, где I –минимум зачислений на счет клиента в месяц. В среднем ставка составляет 14,5%;
• технический овердрафт по договору. Выделяется для ООО и иных юридических лиц, не принимая во внимание финансовый статус компании. Гарантия для банка в данном случае заключается в регулярных поступлениях на счет клиента, которые оформлены в этом же кредитном учреждении. К таким доходам могут быть отнесены операции с приобретением/реализацией валюты на бирже или возврат срочного депозита. Лимит высчитывается делением минимума поступлений на счет пользователя в месяц на 1,5. Среднее значение ставки – 15%.

Дополнительно можно разделить данный заем на виды в зависимости от статуса клиента: для организаций и для физических лиц. Также стоит упомянуть разрешенный и неразрешенный или технический овердрафт. Первый вид реализуется в стандартном порядке в соответствии с условиями кредитного договора. Неразрешенный овердрафт не предполагает каких-либо соглашений и зачастую связан с техническими проблемами на стороне банка или неправильными действиями клиентов.

Как подключить овердрафт

Инструкция по подключению овердрафта зависит от банка, в котором юридическое или физическое лицо является клиентом. Однако в большинстве случаев оформление происходит через сайт учреждения. К примеру, в Тинькофф для подключения нужно:

1. В разделе «Кредиты» выбрать «Овердрафт»;
2. Нажать кнопку «О кредите»;
3. Кликнуть «Оформить».

Срок ожидания ответа по заявке не превышает двух рабочих дней.
В случае с овердрафтом Сбербанка для физических лиц инструкция сложнее и включает следующие шаги:

1. Открыть счет через Сбербанк Онлайн.
2. Дождаться истечения срока рассмотрения заявления и звонка сотрудников банка. При наличии дебетовой или зарплатной карты в учреждении ответ на запрос выносится в течение трех дней.
3. В назначенное время посетить отделение банка, взяв с собой удостоверение личности и справку по форме 2-НДФЛ.

Несанкционированный овердрафт

Овердрафт можно разделить на два типа:

— разрешенный (санкционированный);-

неразрешенный (несанкционированный).

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

В чем отличие овердрафта от кредита?

Данная услуга очень напоминает кредит, но все же имеет некоторые отличия от него. Зато в полной мере можно считать ее кредитом доверия банка к своему клиенту. Банк дает деньги в долг только тем, кто точно вернет их вовремя и со всеми причитающимися процентами.

Отличие №1 — срок предоставления. Ипотека выдается часто на десятки лет, потребительский кредит обычно выплачивают не менее года. А срок возврата по овердрафту стандартно не превышает 30–50 дней.

Отличие №2 — размер. В кредит вы можете получить несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей, даже при условии довольно скромной заработной платы. В данном же случае размер займа никогда не будет превышать сумму поступлений на счет в течение одного или двух месяцев. Причем будет рассчитана средняя ежемесячная сумма поступлений, не будут учитываться «нестандартные» крупные разовые притоки денежных средств.

Отличие №3 — процент. Процентная ставка по данной услуге значительно превышает кредитную. Но из-за небольшого размера займа и быстрого срока возврата переплата не кажется настолько пугающей.

Отличие №4 — срок возврата денежных средств. Долг по овердрафту будет погашен незамедлительно при поступлении денежных средств на счет. А для кредита обычно выделяется определенная дата, в которую произойдет списание.

Недостатки овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Основной бонус данной услуги — возможность быстро и без сложностей воспользоваться заемными средствами в случае крайней необходимости или финансовых трудностей.

Например, билет на поезд резко подорожал на пару тысяч рублей, а вам обязательно нужно уезжать. Также в случае с платьем и шуруповертом использование овердрафта оправдано, если у вас дома лежат 4 тысячи рублей, и вы положите их на счет уже через несколько часов в ближайшем к дому банкомате.

Если же вы планируете затянуть с возвратом долга или одалживать у банка денежные средства на постоянной основе, то овердрафт становится крайне невыгодным для вас. Гораздо целесообразнее в данном случае взять потребительский кредит, ведь процент по нему будет намного ниже.

Также учтите, что одолжить деньги у банка таким образом можно только в случае стабильного финансового положения. На данный момент часто происходят увольнения и сокращения, поэтому не влезайте в долги, если не уверены, что сможете их вернуть.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на подключение услуги овердрафта;
• анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
• второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

• иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
• иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
• иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
• обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Похожие записи:

• Калькулятор госпошлины в 2022 году в суд общей юрисдикции и арбитражный суд
• Как вести себя и что говорить на суде по лишению водительских прав?
• Нотариальное обязательство о выделении долей по материнскому капиталу