11 причин, по которым могут отказать в ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «11 причин, по которым могут отказать в ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.

Кратко: какие квартиры нельзя купить в ипотеку?

• На аварийные дома и здания, износ которых превышает 65%, запрещается оформлять ипотечный кредит.

• Нельзя приобрести недвижимость с незаконной перепланировкой. Исключения составляют квартиры, где не были затронуты несущие стены.

• Банки отказывают в выдаче кредита на любые объекты с обременениями.

• При покупке недвижимости на льготных условиях можно купить объект только в новом доме, вторичный рынок не рассматривается.

• Если в квартире нет коммуникационных систем, в оформлении ипотеки откажут.

• Банк откажет покупать квартиру по ипотеке, если продавец подал документы на квартиру и жилье под арестом.

Бaнки oткaзывaют, кoгдa лoвят клиeнтa нa лжи. Чтoбы чeлoвeкa пoймaли, eмy дaжe нe oбязaтeльнo вpaть — инoгдa aнaлитики нaxoдят пpoблeмы тaм, гдe иx нeт. Paccмoтpим нa пpимepe пpoвepки дoxoдoв бyдyщeгo зaeмщикa.

Уpoвeнь дoxoдa пpoвepяют c пoмoщью cпpaвки o дoxoдax. B нeй нaпиcaнo, cкoлькo зapaбaтывaeт зaявитeль — нa этy инфopмaцию opиeнтиpyeтcя cкopингoвaя cиcтeмa, кoтopaя выпoлняeт ocтaвшyюcя чacть paбoты, пpoвepкy плaтeжecпocoбнocти. Дaльшe пpoиcxoдит мaгия aнaлизa бoльшиx дaнныx.

Пpoгpaммa дocкoнaльнo изyчaeт финaнcoвoe пoвeдeниe бyдyщeгo зaeмщикa: cмoтpит нa cpeднюю зapплaтy тaкoгo жe cпeциaлиcтa нa eгo peгиoнaльнoм pынкe, пpoвepяeт oбopoты пo cчeтy, cpaвнивaeт зapплaтy и pacxoды, cчитaeт кoличecтвo пoeздoк зa гpaницy и cyммy, кoтopyю зaявитeль тpaтит нa eдy, oдeждy, мoбильнyю cвязь и oтдыx. Этa cиcтeмa нyжнa, чтoбы пoймaть клиeнтa нa лжи.

Ecли бaнк зaмeтит, чтo вы чacтo и пoдoлгy cидитe c минycoм нa ocтaткe пo мoбильнoмy cчeтy — oн пoдyмaeт, чтo вaм нe xвaтaeт дeнeг.

Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?

Если по какой-то из этих причин вы получили отказ, попробуйте обратиться в банк или кредитную организацию повторно – но не сразу, а спустя некоторое время. Срок зависит от учреждения и всегда оговаривается специалистами. Если подать заявку раньше этого времени, вам автоматически откажут даже без рассмотрения. Лучше воспользуйтесь этим временем с умом, проанализируйте вашу ситуацию и учтите допущенные ошибки. Возможно, некоторые из них вам удастся исправить, и следующее обращение в банк окажется более успешным. В первую очередь стоит:

• проверить кредитную историю и попытаться ее улучшить;
• постоянно быть на связи;
• привлечь созаемщиков, если это возможно;
• подтвердить серые доходы, обратившись для этого к работодателю, а также неофициальный доход;
• поискать более ликвидную недвижимость;
• попробовать обратиться в другой банк.

Недостоверная информация в заявке

Служба безопасности банка может отказать в одобрении ипотеки, если информация в заявке не пройдет проверку. Например, отказать могут из-за разных цифр дохода, указанных в заявке и в справках о доходе с работы.

Недостоверной могут посчитать информацию, которую не получается подтвердить. Например, вы указали контактный телефон вашего места работы, а менеджер несколько раз не смог дозвониться туда, причем в рабочее время. Или вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи руководителя или ответственного лица, и с ним тоже не получилось связаться.

Если информация о доходе окажется недостоверной, или ее нельзя проверить, в ипотеке откажут.

Как исправить. Убедиться, что менеджеры банка смогут проверить информацию. Предоставить в банк справку 2-НДФЛ, подписанную главным бухгалтером с вашего места работы. Указать в заявке прямой телефон руководителя, а не номер секретаря.

Как банки решают, кому одобрить ипотеку?

Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.

«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», — говорит она.

Долги, доходы, документы

Для ипотечного заемщика работает так называемое «правило трех Д»: долги, доход и документы, говорит сооснователь и управляющий партнер сервиса рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Рассмотрим их.

«Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, у заемщика не должно быть “плохих” долгов — длительных просрочек по действующим (а в идеале — и по закрытым) кредитам. К долгам банк относит и кредитные карты. Даже те, деньги с которых не тратятся. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку нужно постараться закрыть кредитки, а также проверить свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Не стоит “лечить” кредитную историю микрозаймами: банк усомнится в финансовой грамотности заемщика, готового взять в долг под такие высокие проценты», — предупреждает эксперт.

Нормы, касающиеся отношений связанных с процедурой жилищного кредитования, регламентируются законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят 16.07.1998 г.

В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

Выгода сторон сделки состоит в следующем:

Выгода банка связана с получением прибыли	в виде платежей по процентам за пользование кредитными средствами
Должник получает возможность обзавестись собственным жильем	Несмотря на то, что становится должником

Особая ситуация: сначала одобрили ипотеку, потом отказали

Отдельно стоят случаи отказа после одобрения ипотеки. Это обычно происходит, когда:

• Изменилась экономическая ситуация. Например, в 2014 году ЦБ повысил ключевую ставку. Одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Они пересмотрели условия кредитов. Кто перестал подходить, получил отказ перед сделкой.
• Заемщик сменил работу. Банк может пересмотреть решение по заявке. Особенно, если на новой работе ниже зарплата.
• Новый кредит. Не подавайте заявки на новые кредиты до получения ипотеки. Новая кредитная нагрузка может заставить банк отозвать одобрение.
• Просрочка по старым кредитам. Делать долги тоже нельзя. Иначе банк подумает, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
• Против заемщика возбудили уголовное дело. Будет 100% отказ. Потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

Портрет идеального клиента банка. Как повысить шанс одобрения ипотеки

• Крепкое здоровье.
• Высшее образование.
• Опрятный внешний вид при обращении в банк.
• Быстрый ответ на звонки из банка.
• Хорошая кредитная история или ее отсутствие. Лучше, если клиент раньше брал кредиты, все погасил или стабильно выплачивает.
• Расходы меньше 40% от доходов.
• Стабильная, безопасная работа с белой зарплатой.
• Первый взнос 30-40% от стоимости недвижимости.
• Есть до 4 созаемщиков.
• Мало иждивенцев.
• Нет долгов перед государством.
• Нет плохой кредитной истории у близких родственников.
• Нет судимостей.
• Военный билет или приписное с отсрочкой.
• Есть другая недвижимость в собственности.
• Выбрана хорошая, ликвидная недвижимость. Свежая вторичка или новостройка.

Что делать при получении отказа

Отказ в ипотечном кредитовании после предварительного одобрения является очень неприятной ситуацией. Естественно, что многие заёмщику начинают отчаиваться и отказываться от идеи с оформлением ипотеки.

Важно! Согласно статистике, каждому пятому потенциальному заёмщику по ипотеке удается оформить сделку с первого раза.

Если проблема обусловлена выбранным для приобретения объектом недвижимости, то следует подобрать соответствующее критериям кредитора жилое помещение. Как правило, на подбор жилья после предварительного одобрения ипотеки отводится 3 месяца. Соответственно, при наличии проблем с личной документацией, следует устраивать все недочёты.

При возникновении проблем с платежеспособностью рекомендуется воспользоваться помощью поручителей или созаемщиков. Также категорически не рекомендуется оформлять какие-либо долговые соглашения в период действия одобрения по ипотечному кредитованию.

В случае получения отказа в ипотечном займе после предварительного одобрения не стоит переживать. Достаточно направить заявку на ипотеку в другую финансовую организацию.

Как ипотечный брокер можем вам помочь

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.

Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк

Я помогу вам, если:

• не знаете с чего начать или запутались с документами;
• не можете подтвердить доход;
• не хватает денег на первоначальный взнос;
• уже обращались в банк и получили отказ;
• вы гражданин другой страны.

Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.

Как улучшить свои шансы на одобрение

Рассказать о неофициальных доплатах. Банки прекрасно знают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» доплаты значительны и регулярны, честно расскажите о них банку. Тогда попросит принести вас Справку по форме банка, которая уточнит у работодателя ваш полный доход.

Справка по форме банка — конфиденциальная информация. Банк может использовать ее только как подтверждение вашего дохода

Банк не передаст эти данные в налоговую и не устроит проблем вашему работодателю. Его цель — понять сможете ли вы платить по кредиту или нет, а не жаловаться в ФНС. Если неофициальный доход окажется достаточным, банк одобрит ипотеку.

Подтвердить неофициальный доход. Бывает другой случай — когда даже официальный доход сложно подтвердить. Например, для репетиторов, почасовых специалистов, официантов.

Роман работает официантом и зарабатывает 70 000 ₽ в месяц с чаевыми. Но в справке 2-НДФЛ его доход 20 000 ₽. Если у Романа хорошая кредитная история, есть вклады или имущество для залога, банк может одобрить кредит. Роману надо будет лишь предоставить банку справку от работодателя о реальном месячном доходе.

В нашем случае работодатель отказался заверять официальный документ, и на помощь Роману пришла я. Я предоставила банку устное подтверждение о доходах клиента и этого хватило, чтобы ипотеку одобрили.

Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы. Если работаете неофициально, банк откажет. Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами. Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.

Открыть ИП и работать легально — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свои доходы. Например, фрилансеров, репетиторов, ремонтников.

Если у вас будет ИП, через год-два работы в плюс, без долгов по налогам и страховым взносам банк сможет оформить вам ипотеку. Скорее всего, банк потребует внести первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры.

Предоставить хорошую кредитную историю. Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами. Например, вовремя платите действующие кредиты.

Часто клиенты берут небольшие кредиты (вплоть до микрозаймов) и вовремя их гасят, чтобы банки видели, что они ответственные плательщики.

Закрыть действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны быть больше 50% от вашего клиента. В идеале не больше 20-30%. Чтобы перестраховаться, перед подачей заявки закройте все кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь.

Быть надежным предпринимателем. Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки. Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Это странно, но на практике именно так.

Чтобы ИП одобрили ипотеку, он должен соответствовать требованиям банков:

• работать не менее полутора лет: считается, что за этот срок становится понятно, приносит ли бизнес прибыль или нет;
• стабильно зарабатывать круглый год: лучше 100 000 каждый месяц, чем миллион раз в год перед Новым годом;
• прозрачная отчетность и полный набор документов: банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налогового режима реальной деятельности, отсутствие сомнительных операций. Предоставьте банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные управленческой отчетности и те, что вы изначально сообщали при подаче заявки не совпадут, банк добавит процентов или откажет в кредите.

Из-за каких причин банк может отказать в ипотеке?

Если вы планируете взять ипотеку, тогда вам также необходимо помнить о том, что иногда вам также могут отказать в ее взятии. Основными причинами отказа считаются:

1. Недостаточный доход. В последнее время причины отказа в ипотеке сбербанка происходят именно из-за возникновения подобной ситуации. Здесь нет ничего странного, так как банк действительно должен убедиться в том, что в дальнейшем вы сможете погашать свой долг. Для приобретения двухкомнатной квартиры, ваш заработок должен быть выше примерно в 2 раза стандартного дохода. Если перейти на Московский рынок, тогда соответственно ваша зарплата должна будет составлять до 80 тысяч рублей.
2. Предоставление липовых документов. Конечно, если вы попытаетесь обмануть банк с другими документами, то у вас ничего не получиться. Также в дальнейшем вас может присутствовать уголовная ответственность. Именно поэтому лучше не рисковать, а все делать по закону.
3. Недостаток необходимой суммы для первоначального взноса. Если вы планируете взять подобный кредит, тогда знайте, что первоначальная сумма погашения будет составлять 15%. Именно поэтому подготовить ее необходимо заранее. Если у вас нет этих денег, тогда это может стать еще одной причиной, почему банки отказывают в ипотеке.
4. Выбор жилья, которое находиться под залогом у банка. Если вы планируете купить квартиру, которая была заложена, тогда кредит вам не выдадут. Залоговое имущество становится настоящим «мертвым грузом», а банк иметь дела с подобными ситуациями не будет.
5. Трудовая нестабильность. Во время оформления кредита вы на протяжении определенного времени должны работать на одном предприятии. Каждый банк самостоятельно устанавливает необходимый срок.
6. Кредитные проступки.
7. Проблемы с биографией. Если ранее были проблемы с законом, тогда денег вам не дадут. Это основные причины из-за которых вам могут просто отказаться в кредитовании. Теперь вы точно знаете почему банки отказывают в ипотеке Чтобы вас не обманули во время взятия подобного кредита помните о том, что необходимо ответственно подойти к банку, которые предоставляют подобную услугу. Наиболее важным фактором во время оформления этого кредита считается договор. Если вы не можете самостоятельно разобраться с его пунктами и деталями, тогда лучше доверить проведение подобных работ настоящим профессионалам.

Причины отказа в ипотеке

При подаче заявки на ипотеку многие заемщики сталкиваются с отказами. Банк может отказать на этапе приема документов, на этапе рассмотрения или даже подписания кредитной сделки.

В каждом случае есть свои объективные причины, которые на практике не раскрываются банком для клиентов.

Это делается кредитором для того, чтобы не ущемить свою репутацию, ведь риски, по которым банк отказал, иногда могут задевать личные качества человека или ущемлять его мнение. Чаще всего формулировка отказа звучит, как «без объяснения причин».

Это очень задевает потенциального заемщика, который имеет приличный доход и финансовую стабильность. Поскольку истинных мотивов отказа фактически не узнать, можно делать предположения, почему так вышло. Рассмотрим подробнее, зачем банки отказывают в ипотеке, каковы самые распространенные причины отказа, как этого можно избежать и когда обращаться повторно?

Похожие записи:

• Имеют ли право ДПС останавливать ночью на трассе
• Валюта Чехии: финансовые советы туристам в 2020 году
• Проверка машины по гос. или VIN номеру.