Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «1.2 Понятие и сущность денежных переводов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбрать подходящую систему денежных переводов не так просто. На текущий момент их существует больше десятка, и каждая активно продвигает свои услуги. Основными критериями выбора могут быть стоимость перевода, валюта транзакции, скорость зачисления, география и удобство. Стоимость услуг у всех систем — это открытая информация, так что не составит особого труда узнать конкретную сумму платы за перевод и выбрать наиболее интересное предложение.
Понятие и характеристики перевода денежных средств. Принципы, способы и формы расчетов
В соответствии с и. 12. ст. 3 и ч. 1 ст. 11 Закона о НПС переводом денежных средств (банковским переводом) являются действия Банка России, кредитных организаций (за исключением НДКО) или Банка Развития в рамках применяемых ими форм безналичных расчетов по предоставлению денежных средств плательщика получателю этих средств. При осуществлении перевода денежных средств Банк России, кредитные организации и Банк Развития выступают в качестве операторов по переводу денежных средств. Следовательно, существо банковского перевода состоит в предоставлении денежных средств от плательщика получателю через посредника — оператора по переводу денежных средств. Банковский перевод возможен по банковским счетам, а также без открытия банковского счета.
От банковского перевода, осуществляемого без открытия банковского счета, необходимо отличать почтовый перевод, который также осуществляется без открытия банковского счета. Банковский перевод без открытия банковского счета проводится в рамках банковской операции, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Ее существо состоит в перечислении банком денежных средств по поручению физического лица-плателыцика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. Почтовые переводы денежных средств в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу с использованием сетей почтовой и электрической связи, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. Наряду с этим отличием банковского перевода от почтового перевода является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе — также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Кроме того, в отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирование расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.
Что такое распоряжение о переводе денежных средств
С 10.09.2021 за исключением отдельных правил вступило в силу положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 762-П). Оно заменило собой старый аналогичный регламент, закреплённый положением ЦБ от 19.06.2012 № 383-П.
Сразу скажем, что кардинальных изменений в оформлении и проведении расчётов указанный документ не предусматривает.
Центробанк немного поправил правила заполнения формы платёжного поручения. В частности, как отразить в «Назначении платежа» сумму, которую взыскивают по исполнительному документу.
Так, при обращении взыскания на зарплату и иные доходы должника-гражданина (ч. 3 ст. 98 Закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве) работодатель (иное лицо, выплачивающее доход) в платежном поручении указывает сумму, взысканную по исполнительному документу, в следующей последовательности и строго со следующими знаками:
// (взысканная сумма) // сумма цифрами //
При указании суммы цифрами рубли отделяют от копеек через тире. Если взысканная сумма в целых рублях, то после тире указывают «00».
Также Положение № 762-П уточнило порядок заполнения отдельных реквизитов платежных документов в связи переходом Федерального казначейства на проведение операций через единый казначейский счет.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
- ЛОРО – счет ЦБРФ, открытый непосредственно в кредитной организации;
- НОСТРО – р/с в Банке России.
Пример межбанковского перевода:
- Клиент А составляет платежку с целью поручить своему банку (X) перевести деньги лицу В, у которого открыт счет в другом банке (Y).
- По платежному документу X списывает средства с р/с А.
- Деньги через транзитный счет перетекают на корсчет Банка России. Там перевод проверяется на соответствие нормам закона.
- Далее деньги зачисляются на транзитный счет Y. Банк-получатель находит адресата В в своей клиентской базе. В случае его отсутствия перевод возвращают сначала в Центробанк, с последующим перенаправлением в банк X. При этом обязательно поясняют причины возврата.
- Банк X должен составить новое поручения с изменениями или возвратить деньги на счет отправителя.
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Ответы на вопросы по теме
1. Имеет ли право продавец настаивать на безналичной форме оплаты?
В соответствии со ст. 140 ГК РФ, на территории Российской Федерации в одинаковой степени используются две формы оплаты — наличная и безналичная. При этом вторая форма — в приоритете. Но ограничение покупателя в праве расплачиваться наличными средствами изначально незаконно.
2. Какие применяются виды оплаты труда на предприятии или в организации?
В ст. 136 ТК РФ указано, что заработная плата выплачивается в наличном виде — через кассу предприятия или организация, и в безналичном виде — через кредитную организацию, в которой оформлен зарплатный проект. Работодателям запрещается ограничивать работников в праве выбора порядка оплаты труда, а также самостоятельно определять кредитную организацию, на карту которой будет поступать заработная плата.
3. Порядок и форма оплаты услуг по договору чем определяется?
Предписания даются в ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителя». В соответствии с указанной нормой, потребитель обязуется оплатить работу в тех форме и порядке, на которые укажет исполнитель. Как правило, способ выплаты вознаграждения оговаривается сторонами заранее.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
Как перевести средства между держателями карт
Граждане держат свои накопления в различных финансовых организациях, а платят за товары с помощью пластиковых карт, которые обеспечивают различные платежные системы.
У жителей появились карты МИР, MasterCard, Visa, как и потребность, перебрасывать деньги с одной на другую. Для этого можно прийти в офис учреждения, подать менеджеру цифровое значение карты получателя и он выполнит необходимую операцию.
Владельцы личных кабинетов в различных банках, могут удаленно отправить сумму близкому человеку. Пополнять пластик эффективно из электронных кошельков, кто зарегистрирован в данной системе.
Переводы данного вида осуществляются через:
- банкоматы;
- терминалы;
- онлайн-сервисы.
Зная номер абонента, обозначенный на лицевой стороне платежного инструмента, можно использовать любой удобный для отправителя способ, чтобы мгновенно переслать получателю деньги.
Карточные счета не блокируются в нерабочее для финансовой организации время, операции в интернете осуществляются круглосуточно.
Перевод денег наличными
Перевод денежных средств таким способом осуществляется благодаря открытию своего личного счета в банке. Для этого понадобиться пойти в соответствующий банк, внести необходимую суму денег и заполнить соответствующий документ или сделать все это воспользовавшись системой Интернет-Банк, что гораздо удобнее и быстрее. Такой способ более уместен, если переводы производиться регулярно.
В случае, когда нужно перевести деньги разово, то лучше обойтись без открытия счета в банке. Он производиться следующим образом. Сначала нужно прийти в отделение банка в компетенцию, которого входит предоставление такой услуги, иметь при себе паспорт, который требуются для заполнения заявлений и бланков. В заявлении указывают фамилию, имя отчество и реквизиты банка в котором составляется заявление. Если нет желания самостоятельно заполнять заявления, то это может сделать уполномоченное лицо этого банка, а именно операционист. После этого вносится платежная сумма с учетом комиссии, за передачу денег в кассу. Срок получения перечисленных средств получателем составляет от нескольких минут или максимум на следующий день.
Важно знать о том, что многие системы денежных переводов предоставляют возможность получения извещения о конечном получении средств отправителем. Также предоставляется такая функция, как отслеживание денег с помощью интернет сайта этой системы. Минусы наличного перевода заключаются в неудобном графике работы касс и возможной необходимости отстоять свою очередь и некачественном обслуживании персонала.
Денежные переводы через почту
Перевод по почте – это самый эффективный вид перевода, благодаря которому отослать деньги можно в любое место страны или даже всего мира. Для перевода понадобиться:
1. Документ удостоверяющий личность
2. Данные о получателе денег (фамилия, имя, отчество, адрес, почтовый индекс, номер абонентского ящика)
3. Адрес места жительства, почтовый индекс отправителя.
4. Деньги.
Чтобы сделать перевод необходимо прийти в почтовое отделение и заполнить бланк с формой, которую предоставит работник почты. Последовательность заполнения бланка можно узнать на почте или посмотреть на сайте в интернете. Относительно иностранцев то они должны предоставить миграционную карту, где указано временное место их прописки.
На почте имеется специальная система контроля над пересылаемым товаром. Она позволяет, избежать случаев потери документов или не правильного использования денег, которые пересылаться. В случае, когда доставить средства сложно в труднодоступные уголки страны или мира, то применяют электронную почту.
Почтовые переводы в России представлены системой «Форсаж». Название намекает на скорость.
Виды переводов доступные в рамках «Форсаж»:
- адресные;
- безадресные;
- за рубеж;
- по России.
Перевод может быть осуществлен если почтовые отделения отправителя поддерживают систему форсаж. .
Комиссия зависит от суммы перевода. Международный перевод может быть сделан только в пункт, поддерживающий «Форсаж». .
Сроки международных платежей могут различаться в зависимости от пункта назначения: полный список сроков переводов.
Таблица. Переводы «Форсаж»
| Вид перевода | Сумма (в рублях) | Срок перевода | Комиссия (в рублях) |
| Адресный | До 3 тыс. | Не более 1 часа | 150 |
| От 3 тыс. до 7,5 тыс. | 300 | ||
| От 7,5 тыс. до 150 тыс. | 1,7% от пересылаемой суммы, не более 2 тыс. | ||
| Безадресный | До 3 тыс. | Сутки | 99 |
| От 3 до 150 тыс. | 1,2% от пересылаемой суммы, но не менее 149 и не более 1 тыс. | ||
| Международный | До 150 тыс. | Не более 1 часа | 1,8% от пересылаемой суммы, но не менее 149 |
Отправлять денежные переводы можно с помощью любой платежной системы, их на сегодняшний день работает достаточно. Однако какой лучше воспользоваться зависит от многих факторов: комиссии за перевод, скорости поступления, сложности отправки, перечня валют, наличия пунктов выдачи, действующих ограничений. Все это необходимо учесть при выборе системы перевода.
Также не нужно забывать, что большую конкуренцию денежным переводам внутри России составляют платежи между банковскими картами. Ведь их пополнение является по сути аналогичной операцией, которая также позволяет другому человеку получить необходимую сумму денег, независимо от его местонахождения.
Причем иногда сделать карточку и платить комиссию за обслуживания намного дешевле, чем регулярно пользоваться денежными переводами.
Ну и не нужно сбрасывать со счетов стремительно набирающие популярность электронные кошельки и системы переводов через социальные сети, которые могут перетянуть к себе значительную часть банковских клиентов.
Какие бывают денежные переводы
Сегодня в мире действует большое количество разновидностей денежных переводов. Нередко, даже в одном банке клиенту могут предложить сразу несколько систем на выбор. Они отличаются между собой не только размером комиссии, но и такими параметрами как скорость зачисления, территорией действия, процедурами отправки и зачисления.
В банковской практике используют следующую классификацию переводов:
- международные – с их помощью можно переслать деньги из одной страны в другую;
- национальные – действуют только на территории одного государства;
- внутрибанковские – получить деньги можно только в том финансовом учреждении, через который был отправлен перевод;
- наличные – не предусматривают открытие специального счета;
- безналичные – осуществляются только с помощью банковского счета;
- валютные – предусматривают перечисление денежных единиц других государств (доллары, евро и т.д.).
Стоит отметить, что монополия банков на рынке денежных переводов постепенно уходит. Уже отправить деньги можно через соцсети, а также с помощью электронных кошельков.
Общий порядок перевода
Перевод денег в рамках применяемых форм безналичных расчетов производят операторы по переводу денежных средств, то есть организации, имеющие на то право: Банк России, Внешэкономбанк, кредитные организации. Свои услуги они предоставляют на основании договоров с клиентами (плательщиками или получателями денег). В переводе могут быть задействованы также юридические лица, за исключением кредитных организаций, или индивидуальные предприниматели, которые играют роль банковских платежных агентов и субагентов.
Денежный перевод оператор производит по распоряжению клиента (плательщика или получателя денег) за счет денежных средств плательщика, которые находятся на его банковском счете или предоставлены им без открытия такового. Перевод выражается:
- в зачислении денег на банковский счет их получателя;
- в выдаче ему наличных;
- в учете денежных средств без открытия банковского счета (только при переводе электронных денежных средств).
Наряду с операторами, обслуживающими плательщика и получателя средств соответственно, в переводе могут участвовать другие операторы (посредники в переводе). Причем если плательщика и получателя средств обслуживает один оператор, то окончательность перевода, за исключением перевода электронных денег, наступает, когда денежные средства зачислены на банковский счет их получателя или ему обеспечена возможность получения наличных. При обслуживании разными операторами — при зачислении денег на банковский счет оператора, обслуживающего получателя средств, в момент окончательности перевода обязательство оператора, обслуживающего плательщика, перед последним прекращается.
Для того чтобы перевести определенную денежную сумму, необходимо захватить с собой удостоверение личности. Поскольку перечисление не осуществляются бесплатно, надо быть готовым к тому, что по условиям обслуживания за каждую операцию придется уплатить определенный процент, которая у каждой платежной системы имеет свои нюанс. Это касается и суммы операции. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с основными параметрами рассмотренных выше систем:
|
Платежная система |
Лимиты отправки |
|
|
1,75% (минимальная сумма – 150 р.) при расчетах внутри России; При отправке за границу – 1% с отправителя и 1% с получателя |
По России: 500 000 рублей За пределы Российской Федерации: 5 000 долларов США |
|
|
В зависимости от суммы и страны назначения платежа |
5 000 долларов США |
|
|
Золотая Корона |
20 000 долларов США; 15 000 евро. |
|
|
От 1%. Зависит от суммы, страны отправки и получения и выбранного способа отправки. |
||
|
1–3,5% в зависимости от вида валюты и страны назначения. |
20 000 долларов США; 20 000 евро. |
|
|
В зависимости от суммы и страны назначения |
Максимально 590 000 р. или 20 000 долларов США/евро в зависимости от страны назначения. |
Виды денежных переводов
Денежные переводы могут осуществляться как в пределах одного государства – так называемые внутренние денежные переводы , так и за его пределы – международные денежные переводы . Внутренние денежные переводы, как правило, осуществляются в национальной валюте, в то время как международные – преимущественно в наиболее «ходовых» мировых валютах. При этом получатель может получить как иностранную валюту, так и её эквивалент в национальной валюте (валютное законодательство некоторых стран устанавливает требование обязательной конвертации иностранной валюты).
Денежные переводы могут осуществляться как с открытием счёта , так и без его открытия. В первом случае потребуется открытие счёта в банковском учреждении, однако большинство людей уже имеют открытые счета, например, при открытии платёжной карты, в т.ч. в рамках . Денежные переводы с открытием счёта являются относительно недорогими и удобными, т.к. при наличии платёж можно осуществить дистанционно, т.е. без посещения отделения банка, а при осуществлении денежного перевода с карты на карту платёж можно осуществить и посредством различных он-лайн сервисов.
Международная система денежных переводов MoneyGram
Эта международная система денежных переводов организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 году в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 000 пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26000 пунктов обслуживания.
Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.
На территории Российской Федерации система работает с 1996 года и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, РайффайзенБанк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.