Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проценты простые и сложные». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.
Как происходит расчет вклада?
При вычислении используются такие параметры банковского продукта, как:
- Сумма. Ее можно вписать самостоятельно или выставить с помощью бегунка.
- Процентная ставка. Существует фиксированная ставка, одинаковая в течение всего срока размещения. Другой вариант – плавающая. Последняя зависит от суммы на депозите или от периода начисления дохода.
- Срок. Это период заключения договора с банком.
- Порядок начисления процентов. Доход может начисляться ежедневно, понедельно, раз в месяц, ежеквартально или в конце срока размещения.
- Капитализация. Простыми словами это начисление процента на процент.
- Налог. В 2021 году в законодательство были внесены изменения. Они подразумевают новый тип налогообложения по депозитным продуктам.
- Периодичность выплаты процентов. Если планируется получать доход, то нужно указать частоту снятия.
- Пополнение или частичное снятие. Также влияют на итоговый доход, поэтому учитываются в расчете вклада калькулятором.
Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счет и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как “эффективная процентная ставка”.
Эффективная процентная ставка
— это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым “
сложным процентам
“.
Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.
К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счете будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.
Расчет процентов по вкладу: формула
Если вы оформляете вклад с простыми процентами (без капитализации), то их легко можно рассчитать по следующей формуле.
Формула расчета процентов по вкладу:
Sп = (Sв*%*Nд)/Nг
где:
- Sп — сумма процентов по вкладу;
- Sв — сумма вклада;
- % — процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, %=0,15);
- Nд — число дней начисления процентов;
- Nг — число дней в году (365 или 366).
Для точного расчета процентов по вкладу нужно точно знать, сколько дней банк будет начислять вам проценты (это указывается в условиях договора). Например, дата зачисления средств может учитываться, а может не учитываться. Дата возврата средств, как правило, не учитывается.
Расчет процентов по вкладу с пополнением и/или снятием производится путем отдельного подсчета для каждого периода нахождения на депозите определенной суммы и суммирования этих результатов.
Рассмотрим, как работает формула расчета процентов по вкладу на примерах.
Пример 1.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 10000 рублей на 180 дней под 15% годовых. Сколько процентов я получу за весь период?
Ответ: (10000*0,15*179)/365 = 735,62 рубля. (179 — потому что дата возврата вклада не учитывается)
Пример 2.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 16% годовых, с ежемесячной выплатой процентов. Сколько я буду получать с него ежемесячно?
Ответ: Это будет зависеть от того, сколько дней в каждом месяце ваша сумма пролежит на депозитном счете. Например, для месяцев, в которых 30 дней — (50000*0,16*30)/365 = 657,53 рубля. Для месяцев, в которых 31 день — (50000*0,16*31)/365 = 679,45 рублей. В феврале, а также в месяц размещения и месяц снятия вклада — меньше, исходя из того количества дней, которое сумма вклада будет находиться на счете.
Пример 3. Вопрос: У меня есть вклад с пополнением и снятием под 10% годовых. На 1 января на нем лежало 30000 рублей. 15 января я пополнил счет на 5000 рублей, а 20 января снял со счета 20000 рублей. Сколько процентов я получу за январь?
Ответ: Расчет процентов по депозиту в этом случае нужно осуществлять следующим образом. Сначала считаем количество дней, которые каждая сумма пролежала на счете:
- 30000 — с 1 по 14 — 14 дней;
- 35000 — с 15 по 19 — 5 дней;
- 15000 — с 20 по 31 — 12 дней.
Теперь осуществляем расчет процентов по вкладу: (30000*0,10*14)/365 + (35000*0,10*5)/365 + (15000*0,10*12)/365 = 212,34 рублей.
Налог на доход по вкладам
c 1 января 2021 года введены новые правила налогообложения дохода по вкладам в России.
Как было до 2021 года
Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.
Как стало с 2021 года
Налоговая ставка теперь 13% для всех.
Введена необлагаемая сумма дохода. Все, что выше — облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.
Что такое процентная ставка
Банки и иные финансовые структуры постоянно нуждаются в денежных средствах со стороны. Деньги нужны для обеспечения постоянного потока капиталов и осуществления расчетов между различными контрагентами. Однако они не успевают зарабатывать с такой скоростью, чтобы поддерживать уровень движения финансов. Для этого все финансовые организации обращаются к населению с целью получения возможности хранить эти деньги и использовать их в своей деятельности. Такая процедура называется привлечение денежных средств на вклады, а сами счета — накопительными.
Процентная ставка – это величина вознаграждения, которое выплачиваются клиенту за то время, пока его денежные средства хранились в банке.
Иными словами, если процент по вашему вкладу составляет 10% годовых, это значит, что ваш банк готов заплатить вам данную сумму за то, что использовал ваши деньги целый год. От различного рода рисков подобные накопительные счета страхуются по Программе защиты денежных средств Агентством по Страхованию вкладов.
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
| количество дней | дата | приход | расход | сумма на счёте |
|---|---|---|---|---|
| 20 января 2014 | 5000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 марта 2014 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 21 апреля 2014 | 422,88% | 0 | 35422,88 |
| 85 | 15 июля 2014 | 0 | 10000 | 25422,88 |
| 6 | 21 июля 2014 | 780,03% | 0 | 26202,91 |
| 91 | 20 октября 2014 | 587,95% | 0 | 26790,86 |
Как рассчитать проценты по вкладу?
Калькулятор вкладов – это онлайн-инструмент, на котором можно рассчитать проценты всего за несколько минут. Прежде всего клиенту нужно перейти на сайт и заполнить таблицу по всем необходимым параметрам:
-
сумма вклада;
-
валюта, в которой оформлен вклад (рубли, доллары, евро и т.д.);
-
период оформления депозита (от 12 месяцев до нескольких лет);
-
дату открытия вклада;
-
тип процентной ставки (фиксированная или ставка, которая зависит от суммы, срока депозитирования);
-
периодичность получения выплат по депозиту (ежемесячно, ежеквартально, раз в год или по окончанию срока);
-
поставить галочку в окне «Капитализация», если вклад подлежит капитализации.
Если на протяжении срока депозитирования, вкладчик производил пополнение депозитного счета, об этом следует указать в графе «Пополнение». Также при снятии части средств с вклада, необходимо заполнить поле «Частичное снятие». При обработке параметров вклада, калькулятор проводит расчет дохода с учетом этих данных.
После указания всех вышеперечисленных параметров, необходимо нажать кнопку «Рассчитать». Калькулятор вкладов обработает полученные данные и выдаст актуальную информацию на протяжении нескольких секунд.
Например, если клиент оформил депозит на сумму 10 000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 10% годовых, таблица с данными, которые выдаст калькулятор вкладов, будет выглядеть следующим образом:
-
сумма вклада – 10 000 рублей;
-
начисления по депозиту – 999,98 рублей;
-
размер налогообложения по вкладу – 00.00 рублей.
Ежемесячный график начисления выплат будет отображаться ниже на странице. В нем будет указано, какая сумма начислялась в каждом месяце, а также все операции, связанные с пополнением счета и частичном снятии средств со вклада.
Как выбрать самый выгодный вклад
Чтобы правильно подобрать депозит, нужно учесть сумму, валюту, срок, процентную ставку, порядок начисления процентов, периодичность выплат, возможность пополнения и досрочного закрытия вклада.
1. Выбор процентной ставки
Подыщите подходящее банковское предложение. В зависимости от размера сбережений и валюты выберите вклад. Чем крупнее сумма вложения и выше процентная ставка, тем больше доходность. Условия депозитов от российских банков на ноябрь 2020-го года:
- Тинькофф банк открывает вклады под 8% годовых;
- Газпромбанк – 6%;
- БКС банк – 10%;
- СберБанк – 4% и т. д.
Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями
Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.
Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.
Какую доходность закладывать в расчёты?
Чем выше ежегодная доходность — тем быстрее растёт ваш капитал. Однако нам нужна правдивая оценка доходности вашего инвестиционного портфеля. Потому что с помощью финансовых расчётов мы стремимся получить реалистичную оценку ваших будущих накоплений.
Поэтому нам нужно понимать — какую среднюю доходность мы можем получить на свой капитал, инвестируя длительное время. Исходя из прошлых результатов финансовых рынков — реалистичную инвестиционную доходность можно оценить в 7% годовых в валюте до вычета инфляции. Зачем нужна эта цифра?
Как говорилось выше — мы создаём накопления для решения своих жизненных задач. Например — чтобы купить недвижимость, оплатить высшее образование ребёнку, создать личный пенсионный капитал.
Для этого мы готовы регулярно сберегать деньги, и грамотно вкладывать их под сложный процент. Но при этом нам нужно понимать — когда именно накопятся те суммы, что нам нужны. Именно для этого мы и делаем финансовые расчёты. И важнейший параметр этих вычислений — та доходность, которую мы можем получить на вложенные средства.
Расчет капитализации и потенциальной прибыли
Так, если за год при вкладе 20000 под 10% годовых клиент получает 22000, снимает проценты, вкладывает 20000 – через год получает еще 2000, за три года зарабатывает таким образом 6000 и в итоге получает 26000. Если же капитализацию будут проводить раз в год, то выйдет иная сумма: клиент вкладывает 20000 и получает 22000, вкладывает 22000 – через год получает 24200, вкладывает 24200 – получает 26620.
Если проценты будут начисляться дважды в год или чаще, ситуация с расчетами будет иной. Так, если брать все тот же пример с 10% годовых, то банк будет начислять 5% в полгода. И за три года будет не три пересчета суммы, а шесть. Так, если сравнить начисления за три года с расчетом процентов раз в год, суммы будут разными. В первом случае итоговая выплата получается 26620, во втором:
20000 х (1+0.5)6 = 20000 х (1.05) х (1.05) х (1.05) х (1.05) х (1.05) х (1.05) = 26802 (за три года при пересчете каждые 6 месяцев).
Формула сложного процента:
SUM = X * (1 + %)n
где
SUM — конечная сумма;
X — начальная сумма;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
Расчет сложных процентов: Пример 1.
Вы положили 50 000 руб в банк под 10% годовых на 5 лет. Какая сумма будет у вас через 5 лет? Рассчитаем по формуле сложного процента:
SUM = 50000 * (1 + 10/100)5 = 80 525, 5 руб.
Сложный процент может использоваться, когда вы открываете срочный вклад в банке. По условиям банковского договора процент может начисляться например ежеквартально, либо ежемесячно.
Расчет сложных процентов: Пример 2.
Рассчитаем, какая будет конечная сумма, если вы положили 10 000 руб на 12 месяцев под 10% годовых с ежемесячным начислением процентов.
SUM = 10000 * (1+10/100/12)12 = 11047,13 руб.
Прибыль составила:
ПРИБЫЛЬ = 11047,13 — 10000 = 1047,13 руб
Доходность составила (в процентах годовых):
% = 1047,13 / 10000 = 10,47 %
То есть при ежемесячном начислении процентов доходность оказывается больше, чем при начислении процентов один раз за весь период.
Если вы не снимаете прибыль, тогда начинает работать сложный процент.
Учитывая, что вклады могут быть открыты практически любым человеком, и поэтому ставка крайне важна.
Ведь основной целью вклада является получение прибыли, и клиенту необходимо заранее знать, на какую прибыль он может рассчитывать при открытии того или иного вклада в конкретном банке.
Но если отбросить процесс расчета, то можно сказать, что самыми прибыльными вкладами являются те, которые открываются на большие суммы и средние сроки, именно в таких вариант процент наиболее высокий и потому выгодный.
Оформить вклад, в отличие от кредита, может любой человек, у которого есть необходимые средства. Даже иностранные граждане и лица, не имеющие гражданства, могут также открыть вклады, но только при наличии некоторых документов.
Для иностранцев это:
- национальный паспорт;
- заверенный перевод паспорта на русский язык;
- справка о временной регистрации на территории РФ.
А вот для лиц без гражданства потребуется документ о виде на жительство, это обязательное условие.
Но вместе с тем, сделать вклад иностранным гражданам и негражданам можно не во всех банках, и чтобы выяснить, в какое именно учреждение обратиться.
Нужно будет заранее провести исследования рынка и понять, что же из имеющихся предложений будет выгоднее всего.