Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование квартиры после получения ключей в ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Возврат денег за страховой полис при досрочном погашении кредита
Если ипотечный кредит был погашен досрочно, остаток средств по страховке страховщик может вернуть страхователю. Какую именно сумму удастся получить, зависит от условий договора страхования.
Некоторые страховщики делают полный перерасчет и возвращают страхователю часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия полиса.
Отдельные компании не так лояльны к клиентам – из оставшейся части страховой премии они вычитают расходы компании: иногда сумма вычета бывает сопоставима с суммой остатка, и на руки страхователь получает совсем небольшие деньги.
Итак, если у вас есть ипотека, страховка квартиры обязательна. А вот жизнь и титул можно не страховать – но нужно готовиться к тому, что процентная ставка по кредиту увеличится как минимум на один процентный пункт.
Сколько придется заплатить за страхование недвижимости и жизни
Помимо вопроса, обязательно ли страхование при ипотеке, Вас наверняка также интересует, сколько придется заплатить за добровольное страхование жизни. Цена страховки на недвижимость зависит от размера ипотечного кредита, поскольку, если произойдет страховой случай, остаток долга по ипотеке должен быть покрыт полностью. Как правило, стоимость полиса составляет от 0,1 до 0,2% от общей величины кредита. К примеру, если ипотека берется на пять миллионов рублей, то полис обойдется примерно в семь с половиной тысяч рублей.
Страховка жизни и здоровья будет стоить от 7 до 15 тысяч руб. в год. Оформлять страховки банки-кредиторы рекомендуют в аккредитованных страховых компаниях. У каждого банка список таких страховщиков свой. Ознакомиться с ним можно на сайте банка.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
- Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
- Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
- Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.
Ипотечное страхование от Дом РФ
Страхование имущества является обязательным пунктом для выдачи кредитных денег заемщику на оформление ипотеки. Таким способ обе стороны имеют гарантии на непредвиденные обстоятельства и остаются в выгодном положении, чтобы бы не произошло с объектом недвижимости или заемщиком.
Есть 2 вида страхования:
Обязательное
Страхование недвижимости по ипотеке от Дом РФ. Это обязательное условие, так как банк получит свои деньги, если с заемщиком или жильем что-то случится.
Необязательное
Страховой полис на жизнь от Дом РФ. При несчастном случае, который может привести к смерти или нетрудоспособности заемщика, его долг по ипотеке переходит в руки родственников. Банк вправе повысить процентную ставку по кредиту на 1%.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Виды страховки и их стоимость
Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.
Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.
Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:
- общая сумма задолженности перед банком;
- условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
- технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
- возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
- количество операций купли-продажи по данному жилью.
Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:
- Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
- Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.
Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.
Можно ли вернуть деньги за страховку недвижимости при ипотеке?
Такая возможность предусматривается действующим законодательством. В течение «периода охлаждения» (14 дней) с даты оформления полиса клиент может подать заявление на его расторжение и возвратить уплаченные деньги без вопросов и в полном размере. В такой ситуации придётся застраховать квартиру для ипотеки в другой компании или по другой программе и предоставить её банку.
По истечению 14-дневного срока отказаться от полиса тоже можно, но в этом случае финансовых потерь не избежать. Некоторые компании вообще не возвращают денег при досрочном расторжении страховки при покупке квартиры в ипотеку.
Досрочное расторжение страхового договора оправданно, если после его заключения заёмщик нашёл более выгодное предложение. Конечно, нужно удостовериться что страховщик аккредитован в банке, и только после этого расторгать предыдущий контракт. Иначе появится много дополнительных трудностей.
Как выбрать страховую компанию
Хотя то, сколько стоит страховка при ипотеке и важно, при выборе страховщика лучше не ориентироваться только на цену его услуг. Хорошо, чтобы компания была надёжной и имела хорошую репутацию. Страховщик должен отвечать таким параметрам:
- Аккредитация в банке. Обычно крупные кредитные организации принимают страховую защиту, предоставляемую только партнёрскими компаниями.
- Финансовые показатели. Узнать их можно по статистике сборов и выплат. Эта информация находится в свободном доступе.
- Время работы на рынке. Хорошо, чтобы страховщик работал уже не один год и на деле доказал свою состоятельность выполнять взятые на себя обязательства.
- Рейтинг. Лучше всего купить страховку на квартиру в ипотеку у компании из верхней части ТОП.
Выбор страховой компании. Может ли заемщик сам выбрать компанию?
Страховики сотрудничают с банками, которые, теоретически, не могут обязать клиента купить страховой полис в определенной страховой компании, однако на деле менеджеры кредитной организации всячески пытаются навязать «правильный выбор». Таким образом, компания получает клиента, который платит по завышенному тарифу, ведь кредитная организация должна получать от этого какую-то прибыль. Нужно понимать, что банк, по закону, не может отказать клиенту только на том основании, что тот желает купить полис у компании, которая входит в список «аккредитованных» для определенной кредитной организации. И уже имеется судебная практика, когда клиентам через суд удавалось отстоять свое право.
Тем не менее, при желании менеджеры банка способны найти иную причину для отказа в ипотеке при подобной ситуации. В какой-то степени кредитную организацию можно понять, когда она настоятельно рекомендует клиентам страховаться в определенных компаниях (особенно, если речь не идет о завышенных тарифах). При отсутствии возможности получить дополнительную прибыль банк должен исключить вероятность того, что компания по каким-то причинам не покроет убытки, ведь в противном случае банк потеряет деньги.
Таким образом, если рекомендованная компания является крупным игроком на страховом рынке и предлагает вменяемые тарифы, есть смысл в том, чтобы прислушаться к совету банка, так как у него больше возможностей в плане проведения оценки надежности страховщика.
Итак, страхование на этапе строительства недвижимости поможет обезопасить дольщика от рисков, связанных с возможностью невыполнения застройщиком принятых на себя обязательств. Несмотря на то, что буквально в этом году вступили в силу сразу несколько законов, защищающих дольщиков от подобных ситуаций, говорить о том, насколько действенны эти законы, пока рано, поэтому страхование на данном этапе имеет смысл. Страхование ипотечного жилья, на которое оформлено право собственности, является требованием банка и закреплено на законодательном уровне, поэтому избежать покупки полиса не получится. Впрочем, наличие такой страховки выгодно не только банкам, но и самим заемщикам.
Оформление полиса страхования на квартиру
Если новая квартира — предмет банковского залога, по закону её нужно застраховать. Это отражается в ст. 31 №102-ФЗ. Рекомендуем сразу обращаться в страховую компанию, которую предлагает банк. Обычно перечень можно найти на официальном сайте кредитной организации. Сравните условия страхования, выберите наиболее оптимальные и подайте онлайн-заявку. Через некоторое время страховой агент сам перезвонит и проконсультирует.
Далее вас пригласят в отделение страховой компании вместе с необходимыми документами. На месте оплатите услугу и получите полис и квитанцию об оплате. Именно эти документы надо предоставить в банк. Если этого не произойдёт в положенный срок, выпишут штраф. Неустойка обычно составляет 0,5% процентной ставки за каждый день отсутствия полиса.
А если этого не сделать?
Итак, квартира куплена в ипотеку, ключи получены и теперь остаётся своевременно вносить обязательные платежи в банк. Но есть ещё кое-что: после приёмки объекта нужно подтвердить финансовой организации, что деньги были потрачены именно на конкретную цель — покупку жилья.
Для этого необходимо предъявить в банк определённый пакет документов: выписку из ЕГРН, оценочный отчёт и страховой полис. И сделать это надо не позднее шести месяцев после составления передаточного акта на квартиру. Иначе кредитное учреждение сможет взыскать неустойку.
Общий срок, в который нужно уложиться и предъявить в банк документы, — три года со дня оформления ипотеки. Считается, что этого времени достаточно для постройки дома и оформления необходимых документов. Однако практика показывает, что не всегда получается уложиться в эти рамки.
Чаще всего это вина застройщика, который не успевает своевременно сдать новостройку в эксплуатацию. Если покупатель понимает, что не сможет предоставить документы за три года, ему обязательно нужно сообщить об этом банку. Сотрудник финансовой организации должен проконсультировать и подсказать, как правильно поступить.