Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избежать проблем по просроченной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Можно ли договориться с банком без суда?
При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.
В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.
Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.
Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?
Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.
Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.
Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.
Что предлагает компания «Финансовый сервис»?
Больше 90% ипотечников обращаются к финансовым советникам на последней стадии судебных решений о реализации имущества банком. Чаще всего такая ситуация складывается при сотрудничестве заёмщиков с юридическими компаниями, «гарантирующими» полностью расторгнуть кредитный договор или свести к минимуму сумму долга. Они также обещают, что при просрочке по ипотеке кредитная история не пострадает. По факту должники теряют время, залоговое жильё и деньги за услуги юристов.
В компании «Финансовый сервис» работают опытные сотрудники, которые решают вопросы просрочек непосредственно с банками, стараясь не доводить дело до суда. В 95% случаев клиентам «Финансового сервиса» удаётся на треть сократить сумму просроченных процентов и пени при условии погашения полной задолженности в течение двух недель. В некоторых случаях для сохранения имущества заёмщика компания «Финансовый сервис» выступает в роли инвестора.
В заключение стоит повторить, что просрочка по ипотеке не является серьёзной проблемой. Для её решения нужно спокойно оценить собственное финансовое состояние и выбрать наиболее подходящую стратегию для сокращения потерь: реструктурировать долг, просить кредитные каникулы или обратиться к финансовым посредникам для урегулирования вопроса с банком.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.
Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.
Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».
Позвоните в банк и объясните ситуацию
В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту. Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк. Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.
Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы. Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев. Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.
Что такое просрочка по ипотеке и как ее избежать
Просрочка по ипотеке — это неуплата платежей в установленные сроки по кредитному договору на приобретение жилой недвижимости. В случае просрочки по ипотеке банк имеет право применить меры по возможному взысканию задолженности.
Как избежать просрочки по ипотеке:
- Своевременная оплата платежей: Важно очень добросовестно и своевременно погашать задолженность по ипотеке. Регулярные платежи помогут избежать возможных проблем и нестандартных ситуаций.
- Подготовиться к финансовым трудностям: Перед тем как оформить ипотечный кредит, необходимо обязательно рассчитать собственные возможности для погашения задолженности. Учитывайте дополнительные расходы на ежемесячные выплаты и риски потери работы или других финансовых трудностей.
- Договориться с банком: Если возникли финансовые затруднения, свяжитесь с банком и попытайтесь договориться о режиме оплаты или возможной реструктуризации кредита. Многие банки готовы предложить программы по урегулированию задолженности.
- Заблаговременно предупредить банк: Если вы предвидите возможность задержки оплаты, необходимо предупредить банк заблаговременно. Возможно, вам будут предоставлены каникулы от уплаты платежей или будет найдено иное решение.
- Использовать спорные ситуации в судебном порядке: Если на ваш взгляд банк вел неправомерные действия и вы не согласны с его требованиями, вы можете подать иск в суд и спорить за свои права.
Но несмотря на все возможные меры, если просрочка будет продолжаться и вы не сможете регулярно погашать задолженность, банк может приступить к процедуре взыскания долга в судебном порядке. Без разрешения суда банк не имеет права самостоятельно отобрать у вас квартиру или объявить о вашем банкротстве.
Итак, чтобы избежать просрочки по ипотеке:
- Постарайтесь подготовиться к финансовым трудностям
- Оплачивайте платежи в срок
- Если возникли трудности — свяжитесь с банком, чтобы найти решение
- В случае споров или неправомерных действий банка, обратитесь в суд
Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита
Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.
Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.
Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.
Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:
- получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
- выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
- получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
- добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
- заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.
Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.
Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.
Пока ипотеку платят исправно
Крупнейшие российские банки, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимость», пока не отмечают существенных изменений по просрочке ипотеки и спросу на программы реструктуризации. Сами данные по просрочке по ипотеке банки не раскрывают.
«Сейчас мы не фиксируем значительных изменений показателя просроченной задолженности. Банк продолжает оказывать ипотечные услуги в полном объеме — как в отделениях, так и дистанционно», — рассказали в пресс-службе МКБ.
В ВТБ отметили, что «показатель просрочки по портфелю банка остается на минимальных значениях». «В настоящий момент мы видим увеличение роста заявлений на реструктуризацию задолженности от наших заемщиков, что вполне ожидаемо в текущих условиях», — рассказали в пресс-службе Сбербанка.
В Райффайзенбанке также не фиксируют изменений. «В марте показатели просроченной задолженности практически не изменились по сравнению с началом года», — сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Алексей Крамарский.
Только в Росбанке отметили незначительное увеличение объемов выходов в просроченную задолженность по сравнению со средними показателями прошлого года. «При этом, на наш взгляд, более показательная картина сформируется по результатам текущей недели. Мы внимательно следим за тенденциями», — отметила глава департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Екатерина Алиева.
Как избежать проблем с ипотекой
Чтобы избежать проблем с выплатами по ипотеке, нужно тщательно изучить условия договора перед его подписанием. Следует учесть факторы, которые могут повлиять на изменение суммы ежемесячных выплат, а также убедиться в своей способности выплачивать кредит вовремя. Если возникли финансовые трудности, лучше своевременно консультироваться с банком. В случае, если необходимо остановить выплаты по ипотечному кредиту, следует сделать это по согласованию с банком, чтобы избежать возможных последствий.
Как видно, ипотека имеет свои плюсы и минусы и прежде чем брать ипотеку, необходимо внимательно изучить все условия договора, а также учесть возможные риски. Однако при правильном подходе ипотека может стать отличным способом стать владельцем собственного жилья.
Как кредиты и ипотека помогают экономике
Кредиты и ипотека важны для развития экономики. На примере ФРС можно понять, что процентные ставки по кредитам и депозитам имеют влияние на денежную массу в экономике и помогают бороться с инфляцией. Банки выдают кредиты и ипотеки, что позволяет людям и компаниям получать необходимый капитал для осуществления различных проектов и развития бизнеса. Отдельно следует отметить возможность инвесторов приобретать инвестиции при помощи кредитования, что позволяет им увеличить свой капитал и осуществить успешные инвестиционные проекты.Таким образом, доступность кредитов и ипотеки способствует развитию экономики и является важным инструментом для роста бизнеса и благосостояния общества.
Ипотека является одним из самых распространенных видов кредитования на покупку жилья. Брать ипотечный кредит — значит брать на себя финансовое обязательство перед банком на долгие годы. В случае, если заемщик перестает своевременно выплачивать кредитные платежи, это приведет к негативным последствиям. Возможно наложение штрафов и перевод долга в коллекторские агентства. Кроме того, в результате такой задолженности, у заемщика может ухудшиться кредитная история, что затруднит ему получение кредитов в будущем. Некоторые банки могут даже забрать на ликвидацию переданную имущество, если кредитные обязательства не будут выполнены. Поэтому перед оформлением ипотечного кредита необходимо тщательно изучить условия договора и рассчитать свою финансовую возможность для внесения платежей в течение всего срока ипотечного кредита.
Памятка — как вести себя должнику по ипотеке
- Письменно известить банк сразу после того, как стало ясно, что дальше обслуживать кредит нет возможности — лучше сделать это до следующего ежемесячного платежа.
- Обсудить с банком возможные варианты мирного решения вопроса — ипотечные каникулы, реструктуризацию, внесудебное расторжение договора с продажей квартиры самим заемщиком по рыночной цене, а не через торги.
- Если банк не идет на уступки и требует долг, можно попробовать изменить договор через суд в связи с существенным изменением обстоятельств по ст. 451 ГК РФ, но шанс успеха невысок.
- В случае изъятия заложенной квартиры банком в ходе судебного процесса можно добиться переоценки залоговой стоимости жилья, представив экспертное заключение или отчет оценщика. Это позволит выручить за жилье больше денег и, возможно, вернуть разницу при покрытии долга.
Просрочка в несколько месяцев
Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям. Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд. Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга. Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.
Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.
Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:
- Планируйте свой бюджет так, чтобы ипотеку гасить в приоритетном порядке, невзирая на другие «очень нужные» траты.
- На случай форс-мажора – увольнение, болезнь – сформируйте «подушку безопасности», как минимум два-три ежемесячных платежа по кредиту (чем больше, тем лучше), и не расходуйте этот неприкосновенный запас, пока вышеуказанные обстоятельства не наступят.
- Если финансовые проблемы оказались серьёзными, сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации, не дожидаясь того, что банк начнёт звонить и присылать «грозные» письма. Когда налагаемые банком штрафные санкции очень велики – можно обратиться в суд для их уменьшения, есть случаи, когда суд урезал пени в несколько раз. В суде заёмщик может отстаивать свои права лишь в части уменьшения суммы пени и штрафов. Велика вероятность, что суд пойдёт ему навстречу, т.к. заёмщик считается слабой стороной договора. Особенно если должник сможет доказать в суде, что нарушил кредитный договор не умышленно, а в силу непреодолимых обстоятельств, о чём своевременно уведомил банк (и тем более, если он просил отсрочку или реструктуризацию долга, но получил отказ).
Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания). Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!
Что будет, если просрочить платеж по кредиту?
В первую очередь, банк будет слать СМС и звонить. Это закономерная реакция — кредитор пытается выяснить, что происходит, почему прекратилась оплата. Более того, есть штатные сотрудники, которые занимаются исключительно подобными разговорами и звонками.
Что делать на этом этапе:
- Не избегать разговоров. Не стоит менять СИМ-карту или блокировать номера. Подобные игры в прятки только усугубят ваше положение. И уж точно не решат проблему.
- Честно объясните реальные причины просрочки. Например, вам задержали зарплату, или вы временно потеряли трудоспособность, произошел несчастный случай, вы попали в ДТП и лишились дохода. Такие обстоятельства бывают у всех.
- Четко скажите, стоит ли от вас ждать оплаты, и когда она поступит. Если ситуация патовая, и оплатить задолженность вы точно не сможете, то нужно так и сообщить. Далее возможно рассмотрение альтернативы в виде льготной программы, каникул, реструктуризации или банкротства.