Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания не платит?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ухищрений и обходный путей у страховщиков достаточно — от явного мошенничества и игнорирования до сотрудничества с другими фирмами (строительными компаниями, сервисами и т. д.). Стоит отметить наиболее популярные, чтобы каждый клиент смог избежать проблем с выплатами.
Основания для взыскания неустойки по КАСКО
При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.
В связи с этим есть два вида ситуаций, когда клиент может потребовать неустойку:
- Нарушение срока направления авто на СТО для восстановительных работ. Срок может быть прописан в договоре, в ином случае следует опираться на ст. 12 ГК РФ, согласно которой предельный срок рассмотрения письменного обращения составляет 30 дней. При подаче заявления с требованием выплатить неустойку за нарушение сроков ремонта владелец ТС может попросить рассмотреть его в указанный срок.
- Нарушение сроков страховой выплаты или ремонта. В договоре со страховщиком указываются сроки, в которые страхователь должен получить выплату или отремонтированный автомобиль. Основание для начисления неустойки возникает на следующий день после окончания этого срока. Если этот период не обозначен в договоре, следует руководствоваться Законом о защите прав потребителей (ЗоЗПП), в соответствии с которым на восстановление автомобиля отводится 45 дней.
Кроме того, если страховщик необоснованно отказывается перечислять денежную выплату или выплатил компенсацию ущерба не в полном объёме, страхователь вправе потребовать выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Возможные причины отказа в выплате
Для выхода из любой спорной ситуации первоначально следует разобраться в сложившейся ситуации. Важно определить причины, по которым происходит отказ. К таким относятся:
- Страхователь потерял свой экземпляр договора
- Не соблюдены сроки обращения к страховщику по страховому случаю
- Отсутствует постановление о событии от ГИБДД
- На автомобиль нет талона об ТО, СТС
- Документы на автомобиль, в том числе ключи, были внутри угнанного ТС
- Машина была без сигнализации
- Повреждения не относятся к случаям, предусматривающим страховое покрытие
- В протоколе полиции значится, что владелец автомобиля не имеет претензий по факту случившегося ни какой-либо из сторон
Приведенный перечень является ориентировочным и может меняться в зависимости от сложившейся ситуации. Кроме конкретизации причины отказа некоторые страховщики могут это сделать без уточнения причины, затягивать сроки рассмотрения заявки. В любом случае, при отсутствии «полного КАСКО» проблемы возникнуть могут.
Список законных отказов
Компания имеет право отказать в выплате в следующих случаях:
- Страховой случай произошел при недействующем полисе. Страховая не платит по КАСКО, если в момент наступления события полис закончил свое действие, либо не начал.
- Отказ последует, если страховой случай произошел, а платеж по полису не поступил. Например, если договор можно было оплатить с помощью рассрочки платежа. Очередной платеж не поступил, полис был расторгнут, из-за отсутствия оплаты и произошел страховой случай.
- Страховая компания не платит по страховке КАСКО, если за рулем автотранспортного средства в момент происшествия находился человек, не включенный в страховку. Важным моментом является наличие человека в страховке КАСКО.
- Водитель во время страхового случая был пьян или под наркотическим действием препаратов. Законодательство РФ запрещается садиться за руль машины в нетрезвом состоянии, а также употреблять наркотики.
- Собственник умышленно нанес повреждения своему автомобилю.
- При чрезвычайном положении, объявленном в стране, военных конфликтах деятельность страховых компаний прекращается. Страховщики имеют право отказывать в выплате. В приложении договора данный пункт должен быть указан.
- Страховщики не хотят оплачивать КАСКО, если владелец автотранспортного средства умышленно скрыл информацию о том, что машина сдается в аренду другим лицам. Большинство собственников автотранспортных средств хотят защитить свою машину, когда за рулем находится неизвестный человек. Но именно КАСКО при аренде автомобиля не станет защитой.
- При изъятии сотрудниками исполнительной власти застрахованного автомобиля страховщик имеет право отказать в выплате.
- Владелец автотранспортного средства нарушил условия договора.
- Если после приобретения полиса владелец автомобиля установил новые детали, которые не соответствуют безопасности, расходятся с условиями договора, то страховщик откажет в выплате.
Существует множество нюансов, из-за которых неопытный водитель может пострадать и не получить выплату. Каждое происшествие уникально и индивидуально. И для того, чтобы быть уверенным в получении выплаты необходимо знать условия договора, а также список рисков и исключений из них.
Основания для получения отказа
Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:
- Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
- Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
- Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
- Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
- Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
- Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
- Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
- Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
- Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
- Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
- Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
- Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
- ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
- Авто ехало по полосе встречного движения;
- Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
- Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
- Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
- При перемещении не соблюдались правила безопасности;
- Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.
Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.
Что такое КАСКО и почему могут отказать
Страхование транспорта от угона, хищения либо ущерба осуществляется добровольно, то есть собственник объекта сам принимает решение о подписании соглашения.
Страховщиками предлагаются разные программы страхования по КАСКО, отличающиеся не только правилами оформления, но и перечнем ситуаций, когда владелец авто вправе получить страховую компенсацию.
Отказать в возмещении могут по каким-нибудь основаниям или без них. В первом варианте организация действует в соответствии с нормативными актами РФ, то есть такое решение будет правомерным и опротестовывать его нет смысла.
Но при необоснованном отклонении возмещения вреда владельцу полиса необходимо обращаться за защитой своих прав в судебные органы. Часто такие решения отправляются СК, не имеющим опыта таких процедур и смиряющимся с такими отказами. Чтобы не стать одним из таких субъектов, необходимо помнить, что СК не вправе отклонить исполнение обязательств по возмещению ущерба по полису.
Правила страхования утверждаются страховой организацией на основании норм ГК РФ. При неисполнении страховых организаций своих обязательств необходимо:
- Выяснить причину отказа;
- Получить письменный ответ со ссылками на законодательные нормы;
- Определить обоснованность решения;
- Статьями 964, 963 ГК РФ содержится перечень оснований, которые могут послужить мотивом для принятия решения об отказе. Когда они не соответствуют законодательным требованиям, представить страховщику претензию;
- Если ответа не последует, то стоит направить обращение в суд.
Иск должен включать информацию о событиях в порядке их прохождения, меры, предпринимаемые страхователем и СК. Выставляемые требования нужно обосновывать положениями нормативной базы.
К заявлению прикладывается документация, имеющая отношение к аварии. Когда нанесен большой ущерб, необходимо прибегнуть к услугам независимого эксперта. Если интересы владельца пострадавшего авто будет представлять другое лицо, то потребуется приложить доверенность, удостоверенную нотариально.
При занижении суммы компенсации страховщиком, владельцу полиса необходимо:
- Получить заключение независимого оценщика об определении размера порчи.
- Направить страховой компании требование о пересчете суммы возмещения.
- При отказе СК от доначисления денежных средств подать иск в суд.
Когда страховая организация затягивает срок выплат по КАСКО, нужно выполнять следующие действия:
- Отправить требования об исполнении обязательств с определением сроков выполнения, установленных договорными условиями;
- При невыполнении претензии нужно обращаться в судебную инстанцию.
Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.
Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.
Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:
- случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
- за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
- вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
- повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
- на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
- пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.
Почему нужно обратиться к профессиональному юристу
- Потому, что вы, скорее всего, знаете не все свои права по Закону об ОСАГО. Например, что можно не брать деньги у страховой, а согласиться на ремонт, который проведут на СТО по направлению страховой. И выбрать эту СТО может автовладелец.
- Потому, что статистика утверждает, что если страховая решила не платить по ОСАГО или КАСКО, то, скорее всего, водителю придётся обращаться в суд. При этом автовладелец обязан направить досудебную претензию, причем грамотно составленную.
- Потому, что профессионально написанная претензия свидетельствует о том, что владелец автомобиля настроен серьёзно. Этот факт может убедить страховую, которая не платит по ОСАГО или КАСКО, что лучше всё-таки заплатить, чем быть потом ответчиком в суде.
Жалоба в страховую компанию
Изначально нужно обратиться с жалобой в страховую компанию, оформившую КАСКО. В законе не определена особая форма подачи жалобы на утверждение. Потому документ должен соответствовать общим правилам делопроизводства. В бумаге потребуется изложить суть произошедшего.
Не стоит поддаваться эмоциям. Текст должен быть сухим, не содержать ошибок и оскорблений. Затем нужно указать требования заявителя, а также сослаться на пункты договора, которые были нарушены, а также ссылаться на нормативно-правовые акты, подтверждающие правоту гражданина. Претензия к страховой по КАСКО оформляется в нескольких экземплярах. Один из них предоставляется страховщику, а второй регистрируется в качестве входящей документации. На этом экземпляре проставляется дата принятия и печать учреждения. Копия бумаги остаётся у заявителя. Его присутствие подтверждает, что гражданин действительно обращался с жалобой в страховую организацию.
Возможные причины отказа в выплате
На практике наиболее часто страховые компании отказываются производить выплаты по КАСКО, если страхователем были допущены какие-либо нарушения.
При этом страхователь может нарушить как обязательные законодательные требования, так и условия, прописанные в договоре страхования.
Заявители также очень часто получают отказ в тех случаях, когда тот или иной случай не прописан в договоре в качестве страхового и является исключением.
Отказ страховой компании может быть как правомерным, так и незаконным. К числу наиболее частых причин правомерного отказа можно отнести:
- истекший срок действия полиса или его недействительность;
- нарушение предусмотренных в договоре сроков для предъявления заявления с целью получения страхового возмещения;
- предоставление поддельных документов о наступлении страхового случая;
- вождение транспортного средства лицом, не указанным в договоре страхования;
- предоставление неправильных или неполных данных о ДТП;
- неисправность транспортного средства во время ДТП и т.д.
Это – основные случаи, когда страховые компании отказываются платить. На практике очень часто владельцы транспортных средств не могут получить страховое возмещение из-за банкротства страховщика.
При заключении договора страхования КАСКО необходимо обратить особое внимание на условия договора.
Например, многие страховые компании отказываются выплачивать возмещение в тех случаях, когда водитель эксплуатировал транспортное средство в состоянии алкогольного опьянения или ДТП произошло по вине собственника автомобиля.
Причины отказа в выплате страхового возмещения
Оформить соответствующий полис можно на любой автотранспорт. В специализированный договор вносят не только сведения о машине, сумме взносов и размере выплат, но и условия,при которых росгосстрах покроет понесенный ущерб. Чаще всего можно получить отказ в выплате страхового возмещения в следующих случаях:
- Автомобиль был угнан вместе с ключами и документами.
- Если требовалось установить охранную систему с сигнализацией, но на момент совершения хищения это действие не было выполнено.
- Компания-страхователь устанавливает, что нанесенный ущерб был получен в результате ситуации, не прописанной в полисе.
- Управление автомобилем производилось лицом, которое не было оформлено в договоре.
- При составлении протокола о дорожно-транспортном происшествии сотрудником ГИБДД было зафиксировано, что водитель не имеет претензий. При этом подпись страховщика обязательна.
- Возникшая ситуация не попадает в перечень страховых случаев.
Этот список представляет основные причины, при которых по полису КАСКО не платит страховая компания. Помимо них в каждом индивидуальном случае будут учтены все обстоятельства, при которых был получен ущерб, и условия, прописанные в договоре. Владелец авто кроме отказа может получить неполную сумму возмещения на ремонт.
В какой срок компенсируется ущерб по Каско
Поскольку у каждой страховой фирмы свои правила, то сроки выплаты страхового возмещения по КАСКО и суммы могут быть абсолютно разные. Это нужно сразу узнавать у вашего страхового агента и внимательно смотреть в договоре. Ведь единого законодательного акта, который бы это регулировал, нет.
Чаще всего сроки зависят от того, насколько надежная страховая компания, как давно она работает, и сколько у неё клиентов.
- Известные страховые фирмы выплачивают компенсацию в течение 14 дней.
- Средней популярности компании затягивает выплаты, но в большинстве случаев делают это в течение месяца.
- Мелкие страховики очень часто либо затягивают выплату, пока суд их не заставит сделать ее, либо без проблем выплачивают в течение недели. Заключая договор с такой фирмой, вы можете оказаться в совершенно разной ситуации.
- Если у компании меньше, чем 5000 клиентов, не стоит с ними связываться вообще. Ведь это могут быть простые мошенники, которые, насобирав достаточную сумму, закрывают свои конторы.
Какими способами страховщики пытаются уклониться от выплаты по КАСКО
КАСКО покрывает множество случаев повреждения автомобиля, но далеко не все. «Полный КАСКО» предоставляется далеко не всеми страховыми организациями и стоит достаточно дорого. Чаще всего в договоре перечисляются происшествия, которые могут послужить основанием для возмещения (страховые случаи). Еще при заключении договора необходимо уделить пристальное внимание перечню и формулировкам страховых случаев. Ведь уже на этапе составления договора страховые компании прописывают себе «пути отступления» от денежного возмещения.
ВНИМАНИЕ !!! Договор стоит внимательно изучить еще и потому, что стоимость страховки может быть завышена. Внимательность поможет клиенту обнаружить скрытые платежи. Но все же, если есть такая возможность, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы избежать возможных «подводных камней», о которые в дальнейшем разобьется надежда на получение денег от страховщика. Грамотный юрист также обязательно подскажет, что делать клиенту.
Другим способом является игнорирование страхователя, чтобы срок подачи заявления был пропущен. Страхователю необходимо проявить максимум настойчивости для обращения к страховщику.
Грамотно обученные менеджеры страховой организации всячески будут пытаться запутать клиента. Как правило, расчет делается на правовую неграмотность рядовых граждан.
Сотрудничество с юристами: гарантия ускорения судебного процесса
Теперь вы убедились, что даже простое дело может быть затянуто на неопределенный срок, но избежать этого можно — достаточно, чтобы ваши интересы представлял юрист, тем более, что все расходы, связанные с оплатой его услуг, суд взыскивает с ответчика. Также адвокат поможет получить со страховой компании дополнительную денежную компенсацию:
- сумма штрафа за просрочку выплаты, равная 50% от суммы выплат;
- компенсация за моральный ущерб, поскольку полис КАСКО находится под юрисдикцией закона о защите потребительских прав.
Ремонт автомобиля по КАСКО – это выполнение работ по его восстановлению после повреждений, полученных в ДТП. Ремонт производит партнер страховой компании.
Алгоритм действий при отправке авто в ремонт:
- Страхователь уведомляет страховую компанию о происшествии.
- Заполняет заявление в офисе, прикладывает все необходимые документы.
- Владелец транспортного средства предоставляет автомобиль для осмотра в заранее установленное время.
- Страхователь получает направление на ремонт в конкретный сервисный центр, который является партнером страховой компании. Машину необходимо отправить в мастерскую.
- Далее страховщик и партнер согласовывают сроки ремонта и их стоимость. Продолжительность ремонтных работ обычно составляет две недели, но может длиться до сорока пяти дней (если нет запасных частей и т.п.).
- Владелец забирает машину.