Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понятие и сущность денежных переводов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В соответствии с и. 12. ст. 3 и ч. 1 ст. 11 Закона о НПС переводом денежных средств (банковским переводом) являются действия Банка России, кредитных организаций (за исключением НДКО) или Банка Развития в рамках применяемых ими форм безналичных расчетов по предоставлению денежных средств плательщика получателю этих средств. При осуществлении перевода денежных средств Банк России, кредитные организации и Банк Развития выступают в качестве операторов по переводу денежных средств. Следовательно, существо банковского перевода состоит в предоставлении денежных средств от плательщика получателю через посредника — оператора по переводу денежных средств. Банковский перевод возможен по банковским счетам, а также без открытия банковского счета.
Понятие и характеристики перевода денежных средств. Принципы, способы и формы расчетов
От банковского перевода, осуществляемого без открытия банковского счета, необходимо отличать почтовый перевод, который также осуществляется без открытия банковского счета. Банковский перевод без открытия банковского счета проводится в рамках банковской операции, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Ее существо состоит в перечислении банком денежных средств по поручению физического лица-плателыцика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. Почтовые переводы денежных средств в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу с использованием сетей почтовой и электрической связи, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. Наряду с этим отличием банковского перевода от почтового перевода является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе — также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Кроме того, в отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирование расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.
Для того чтобы перевести определенную денежную сумму, необходимо захватить с собой удостоверение личности. Поскольку перечисление не осуществляются бесплатно, надо быть готовым к тому, что по условиям обслуживания за каждую операцию придется уплатить определенный процент, которая у каждой платежной системы имеет свои нюанс. Это касается и суммы операции. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с основными параметрами рассмотренных выше систем:
|
Платежная система |
Лимиты отправки |
|
|
1,75% (минимальная сумма – 150 р.) при расчетах внутри России; При отправке за границу – 1% с отправителя и 1% с получателя |
По России: 500 000 рублей За пределы Российской Федерации: 5 000 долларов США |
|
|
В зависимости от суммы и страны назначения платежа |
5 000 долларов США |
|
|
Золотая Корона |
20 000 долларов США; 15 000 евро. |
|
|
От 1%. Зависит от суммы, страны отправки и получения и выбранного способа отправки. |
||
|
1–3,5% в зависимости от вида валюты и страны назначения. |
20 000 долларов США; 20 000 евро. |
|
|
В зависимости от суммы и страны назначения |
Максимально 590 000 р. или 20 000 долларов США/евро в зависимости от страны назначения. |
Международная система денежных переводов MoneyGram
Эта международная система денежных переводов организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 году в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 000 пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26000 пунктов обслуживания.
Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.
На территории Российской Федерации система работает с 1996 года и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, РайффайзенБанк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
Как перевести средства между держателями карт
Граждане держат свои накопления в различных финансовых организациях, а платят за товары с помощью пластиковых карт, которые обеспечивают различные платежные системы.
У жителей появились карты МИР, MasterCard, Visa, как и потребность, перебрасывать деньги с одной на другую. Для этого можно прийти в офис учреждения, подать менеджеру цифровое значение карты получателя и он выполнит необходимую операцию.
Владельцы личных кабинетов в различных банках, могут удаленно отправить сумму близкому человеку. Пополнять пластик эффективно из электронных кошельков, кто зарегистрирован в данной системе.
Переводы данного вида осуществляются через:
- банкоматы;
- терминалы;
- онлайн-сервисы.
Зная номер абонента, обозначенный на лицевой стороне платежного инструмента, можно использовать любой удобный для отправителя способ, чтобы мгновенно переслать получателю деньги.
Карточные счета не блокируются в нерабочее для финансовой организации время, операции в интернете осуществляются круглосуточно.
Почтовые переводы в России представлены системой «Форсаж». Название намекает на скорость.
Виды переводов доступные в рамках «Форсаж»:
- адресные;
- безадресные;
- за рубеж;
- по России.
Перевод может быть осуществлен если почтовые отделения отправителя поддерживают систему форсаж. Список поддерживающих.
Сроки международных платежей могут различаться в зависимости от пункта назначения: полный список сроков переводов.
Таблица. Переводы «Форсаж»
| Вид перевода | Сумма (в рублях) | Срок перевода | Комиссия (в рублях) |
| Адресный | До 3 тыс. | Не более 1 часа | 150 |
| От 3 тыс. до 7,5 тыс. | 300 | ||
| От 7,5 тыс. до 150 тыс. | 1,7% от пересылаемой суммы, не более 2 тыс. | ||
| Безадресный | До 3 тыс. | Сутки | 99 |
| От 3 до 150 тыс. | 1,2% от пересылаемой суммы, но не менее 149 и не более 1 тыс. | ||
| Международный | До 150 тыс. | Не более 1 часа | 1,8% от пересылаемой суммы, но не менее 149 |
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
- ЛОРО – счет ЦБРФ, открытый непосредственно в кредитной организации;
- НОСТРО – р/с в Банке России.
Пример межбанковского перевода:
- Клиент А составляет платежку с целью поручить своему банку (X) перевести деньги лицу В, у которого открыт счет в другом банке (Y).
- По платежному документу X списывает средства с р/с А.
- Деньги через транзитный счет перетекают на корсчет Банка России. Там перевод проверяется на соответствие нормам закона.
- Далее деньги зачисляются на транзитный счет Y. Банк-получатель находит адресата В в своей клиентской базе. В случае его отсутствия перевод возвращают сначала в Центробанк, с последующим перенаправлением в банк X. При этом обязательно поясняют причины возврата.
- Банк X должен составить новое поручения с изменениями или возвратить деньги на счет отправителя.
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Ответы на вопросы по теме
1. Имеет ли право продавец настаивать на безналичной форме оплаты?
В соответствии со ст. 140 ГК РФ, на территории Российской Федерации в одинаковой степени используются две формы оплаты — наличная и безналичная. При этом вторая форма — в приоритете. Но ограничение покупателя в праве расплачиваться наличными средствами изначально незаконно.
2. Какие применяются виды оплаты труда на предприятии или в организации?
В ст. 136 ТК РФ указано, что заработная плата выплачивается в наличном виде — через кассу предприятия или организация, и в безналичном виде — через кредитную организацию, в которой оформлен зарплатный проект. Работодателям запрещается ограничивать работников в праве выбора порядка оплаты труда, а также самостоятельно определять кредитную организацию, на карту которой будет поступать заработная плата.
3. Порядок и форма оплаты услуг по договору чем определяется?
Предписания даются в ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителя». В соответствии с указанной нормой, потребитель обязуется оплатить работу в тех форме и порядке, на которые укажет исполнитель. Как правило, способ выплаты вознаграждения оговаривается сторонами заранее.
Ограничения по переводам
Чтобы лучше разобраться с тем, какие ограничения действуют при отправке денег, необходимо сначала рассмотреть такие понятия как резидент и нерезидент.
Итак, первый — это гражданин, который проживает и работает в государстве, платит налоги в бюджет.
Вторым же является физлицо, которое действует на территории одной страны, но при этом зарегистрировано и проживает в другой.
В соответствии с отечественным законодательством нерезиденты могут перечислять без открытия счета, как рубли, так и валюту в пределах России и заграницу без ограничений.
Резиденты, а это в большинстве случаев наши соотечественники, без открытия счета могут отправить за один день за пределы России не больше чем рублевый эквивалент 5 тысяч долларов.
Существенную конкуренцию стандартным банковским продуктам начинают составлять денежные переводы, которые осуществляют компании, ранее не позиционировавшие себя на рынке с предоставлением финансовых услуг. Речь идет о пересылке денег, используя социальные сети.
Например, ВКонтакте денежные переводы начала осуществлять с сентября 2016 года. осуществляет банк ВТБ24.
С помощью платежных карт эмитированных банками России или Казахстана можно отправить перевод на карточку любого банка из 17 стран мира. Однако стоит учесть, что размер одного перевода ограничивается суммой от 100 до 75 тысяч рублей, при этом в сутки нельзя отправить больше 150 тысяч рублей и не более 600 тысяч рублей в месяц. Услуга платная и зависит от тарифов банка-эмитента и типа платежной карты.
Структуру любого денежного перевода, вне зависимости от формы, составляют 3 участника:
- Отправитель средств;
- Получатель средств;
- Посредник или оператор перевода.
Отправитель – это физическое или юридическое лицо, которое пересылает денежные средства. Физическое или юридическое лицо, которому переводятся деньги называется получателем.
Оператор перевода – организация, которая переводит деньги:
- Коммерческий банк;
- Некоммерческая организация, с лицензией на право перевода денежных средств;
- Центральный банк;
- Почта;
- Национальная или международная система денежных переводов.
Почтовые переводы в России представлены системой «Форсаж». Название намекает на скорость.
Виды переводов доступные в рамках «Форсаж»:
Перевод может быть осуществлен если почтовые отделения отправителя поддерживают систему форсаж. Список поддерживающих.
Комиссия зависит от суммы перевода. Международный перевод может быть сделан только в пункт, поддерживающий «Форсаж». Полный список.
Сроки международных платежей могут различаться в зависимости от пункта назначения: полный список сроков переводов.
Таблица. Переводы «Форсаж»
| Вид перевода | Сумма (в рублях) | Срок перевода | Комиссия (в рублях) |
| Адресный | До 3 тыс. | Не более 1 часа | 150 |
| От 3 тыс. до 7,5 тыс. | 300 | ||
| От 7,5 тыс. до 150 тыс. | 1,7% от пересылаемой суммы, не более 2 тыс. | ||
| Безадресный | До 3 тыс. | Сутки | 99 |
| От 3 до 150 тыс. | 1,2% от пересылаемой суммы, но не менее 149 и не более 1 тыс. | ||
| Международный | До 150 тыс. | Не более 1 часа | 1,8% от пересылаемой суммы, но не менее 149 |
I. Соотношение понятий «перевод» и «расчеты». Виды и формы (способы) перевода денежных средств
Понятия «перевод» и «расчеты» соотносятся следующим образом:
— расчеты могут быть наличными и безналичными;
— перевод денежных средств возможен только в рамках безналичных расчетов;
— понятие «расчеты» имеет гражданско-правовую природу, в основе своей означает исполнение обязанности стороны по договору оплатить товар, работу или услугу;
— понятие «перевод» имеет банковскую природу, указывает прежде всего на действия кредитной организации.
Виды переводов:
1) перевод по банковским счетам;
2) перевод без открытия банковских счетов.
Перевод по банковским счетам производится путем:
— списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
— списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам;
— списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.
Перевод без открытия банковских счетов производится путем:
— приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и
а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
б) выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;
— уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и
а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
б) выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
Формы (способы) перевода — это расчеты:
— платежными поручениями;
— по аккредитиву;
— инкассовыми поручениями;
— чеками;
— в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);
— в форме перевода электронных денежных средств.
Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
Небанковские кредитные организации могут:
1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;
2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;
3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.
В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.
1. Расчетные небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять:
А) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
Б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:
1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;
2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.
2. Небанковские кредитные организации инкассации — могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации:
– денежных средств;
– векселей;
– платежных и расчетных документов.
3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:
1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет;
4) выдачу банковских гарантий.
Они не вправе осуществлять:
1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Банковская система – это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.
Формирование банковской системы РФ:
1) в начале 80-х гг. ХХ в. банковская система была представлена тремя крупными государственными банками:
– Госбанком СССР;
– Стройбанком СССР;
– Внешторгбанком СССР.
Эти банки являлись монопольными структурами, которые наряду с обслуживанием своих клиентов выполняли властные функции с рядом контрольных полномочий;
2) в середине 80-х гг. ХХ в. возникло шесть государственных банков:
– Госбанк СССР;
– Агропромбанк СССР;
– Промстройбанк СССР;
– Жилсоцбанк СССР;
– Внешторгбанк СССР;
– Сбербанк СССР.
По своим функциям они практически не отличались от ранее действовавших трех банков СССР;
3) в 1988 г. были созданы семь кооперативных банков, которые учреждались на основе свободного волеизъявления их учредителей.
Банковская система РФ включает в себя:
А) Банк России;
Б) кредитные организации;
В) филиалы и представительства иностранных банков.
Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений.
Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:
1) центральный банк;
2) банковский сектор:
– коммерческие банки;
– сберегательные банки;
– ипотечные банки;
3) страховой сектор:
– страховые компании;
– пенсионные фонды;
– специализированные небанковские кредитные институты.
Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений.
Известно несколько видов банковских систем:
– двухуровневая банковская система;
– централизованная монобанковская система;
– уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.
В настоящее время в РФ существует 2-уровневая структура банковской системы:
– первый уровень представлен Центральным банком;
– второй уровень – коммерческими банками различного профиля, а также филиалами и представительствами иностранных банков.
Кроме 2-уровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые:
1) осуществляют контроль над деятельностью банков – членов ФРС;
2) определяют направление монетарной политики США.
История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Монополия приводила к тому, что кредиты часто выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
- Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31.07.1998 N 146-ФЗ (в ред. от 29.06.2012).
- О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 28.07.2012).
- О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением: Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И (в ред. от 12.12.2011).
- О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (в ред. от 06.12.2011).
- О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»: Федеральный закон от 27.06.2011 N 162-ФЗ (в ред. от 06.12.2011).
- О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ.
- О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в ред. от 19.10.2011).
- Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И (в ред. от 28.04.2012).