Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое комплексное ипотечное страхование?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для страхования жизни и здоровья потребуются паспорт заемщика и письменное заявление. Страховая компания оставляет за собой право запросить дополнительные документы, подтверждающие состояние здоровья застрахованного лица. Для защиты залоговой недвижимости потребуются ипотечный договор, копии правоустанавливающих документов, отчета оценщика. Титульное страхование обычно оформляют после одобрения ипотеки со стороны банка. Потребуются копии правоустанавливающих документов. Если к моменту подачи заявления необходимых выписок еще нет, их можно будет предоставить позднее.
3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.
Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.
Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.
Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.
3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.
Страхование жизни заемщика
Как правило, данная программа готова покрыть следующие материальные расходы:
- покрытие денежных расходов при лечении амбулаторно в случае получения травм;
- компенсация на захоронение или кремацию в случае наступления летального исхода;
- в случае наступления смерти или длительного времени недееспособности, покрытие финансовой задолженности банку.
Условия ипотечного страхования жизни заемщика и цена варьируется в зависимости от следующих факторов:
- возрастная категория и пол;
- профессия (для военных оформление будет дороже ввиду больших рисков);
- увлечения;
- здоровье (риск увеличивается при наличии хронических заболеваний, требующих периодического лечения).
Так, например, для заемщиков среднего возраста до 45 лет, которые следят за своим здоровьем и имеют работу без повышенного риска, размер взносов и стоимость оформления полиса будет меньше.
Данный вид программы рекомендуется оформлять с учетом покрытия рисков на 110% от общей стоимости жилья. Это оптимальный показатель, предоставляющий гарантии в покрытии всех убытков (включая основное тело кредитного договора и накопленные проценты) в случае наступления смерти или инвалидности.
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:
- обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
- при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
- при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
- изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
- передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
- по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
- при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.
После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.
Вопросы стоимости и расчеты
Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Стоит ли соглашаться на условия банка?
Конечно, клиент, возможно, откажется заключать договор ипотечного страхования, потому что это дополнительные расходы. Стоит знать, что так сильно навязываемая услуга вовсе не обязательна и принуждать клиента к её оформлению не имеет права ни один банк, а тем более отказывать в предоставлении ипотеки. Как показывает практика, при отказе от комплексного страхования негласно увеличивается процентная ставка на 0,4-1,3% годовых.
Фактически банки получают ограниченное в возможностях снижение собственных рисков, что и приводит к увеличению процентов по кредиту. Хоть и кажется, что это незначительная доля процентов, но ведь это выливается в десятки тысяч рублей. Поэтому в большинстве случаев лучше заплатить и оформить ипотечное страхование (что это такое — мы рассмотрим подробно далее). Это действие будет гораздо выгоднее повышенных ставок.
В части страхования предмета залога/ипотеки:
Страховой риск — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя /Выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки (объекта недвижимости).
Стандартный пакет рисков:
- Пожар;
- Взрыв;
- Залив в результате аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, проникновения жидкости вследствие протечки крыши, а также из соседних помещений, включая чердачное, не принадлежащих Страхователю;
- Стихийные бедствия: буря, тайфун, вихрь, ураган, смерч, иное движение воздушных масс со скоростью ветра свыше 20 м/с; падение строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводки, выход подпочвенных вод, просадка грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии, извержения вулкана, оползни, обвалы, сели, сход снежных лавин, др. природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности;
- Падение летательных аппаратов или их частей, падение грузов или иных предметов;
- Наезд: повреждение застрахованного имущества в результате наезда автотранспортного средства;
- Противоправные действия третьих лиц.
В части личного страхования:
Страховой риск — причинение вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни по следующим причинам:
- Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);
- Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).
В части страхования титула:
- Полная или частичная утрата и/или ограничение (обременение) права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу судебного решения и/или закона или иного правового акта об ограничении (обременении) права собственности на недвижимое имущество;
- Уменьшение рыночной стоимости предмета залога/ипотеки.
Почему не стоит отказываться от полиса комплексного ипотечного страхования?
Отказавшись от оформления полисов страхования жизни, имущества и титула, вы автоматически отказываетесь от получения кредита на выгодных условиях. Раньше правозащитники настаивали на том, что от оформления страховок все же можно отказаться, и банкиры их услышали. Теперь большинство банков, действительно, делает страхование добровольным. Если полис страхования недвижимости на сумму, равную сумме выдаваемого кредита, вы обязаны предоставить согласно закону «Об ипотеке», то жизнь и титул, теоретически, можно не страховать. Но в таком случае ставка по кредиту будет на 1-3 процентных пунктов выше базовой. Выполнив несложный математический расчет, можно прийти к выводу, что намного выгоднее согласиться на приобретение полиса, стоимость которого обычно не превышает 0,8 — 1% от суммы займа.
Можно ли отказаться и к чему это приведет
Но, если вы категорически отказываетесь застраховать залог, то банк откажется заключить с вами Договор, а при вашем отказе страховать жизнь и здоровье – предусмотрительно повысит вам процентную ставку по ипотеке, порядка 1-1,5%. В общем, чтобы взять на выгодных условиях ипотеку, страхование – это дело добровольно-принудительное.
После досрочного погашения ипотеки вы имеете право вернуть излишне уплаченные деньги. Если СК не идет вам навстречу или у вас есть сложности с оформлением выплаты, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.
Как работает ипотека и страховка – остались ли у вас еще вопросы по этой теме? Ждем их ниже.
Просьба поддержать проект в социальных сетях!
Особенности ипотечного страхования
Основная цель ипотечного страхования – это защита имущества, которое приобретается по кредитному договору. Данное соглашение необходимо, чтобы снизить риски, в первую очередь, для самой банковской организации. О выгодах страховки для банка подробнее рассказано ниже.
Следует понимать, что страхование квартиры или дома – это обязательный аспект оформления ипотеки. Без него в ней будет отказано. Однако страховка может распространяться не только на недвижимость. Существует еще два типа страхования: жизни и титула. Они уже не являются обязательными, но могут оформляться с целью получения определенных выгод.
Перед оформлением страховки нужно учесть, что кредитующемуся придется уплачивать взносы каждый год. Это существенная финансовая нагрузка, ведь, в отличие от страхования более мелкого имущества, полис на дом обходится в 10-20 тысяч за 12 месяцев.
Налоговый вычет по страховке
2015 год внес некоторые коррективы в процесс страхования ипотеки, давая заёмщику право получения налогового вычета в размере 13% от компонента страхования жизни. Важный момент, подлежащий учету: договор для выплаты процентажа должен быть заключен на срок от 5 лет. Для получения заветных 13% клиенту потребуется справка 2-НДФЛ, копия договора, копия лицензии страховщика, документ, подтверждающий выплату страховой премии.
Чтобы своевременно получить налоговый вычет, при ознакомлении с договором необходимо убедиться, что срок заключения превышает 5 лет и что документ не подлежит перезаключению.
Некоторые организации идут на своеобразную хитрость и выдают возможность заключения договора на год за преимущество «сменить страховщика при желании». Не стоит наивно полагать, что это достоинство: с таким договором налоговый вычет получить не удастся.
Особенности такого страхования
Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.
Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.
Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.
Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.